Тюнинг ВАЗ 2110 → Страхование. Правила,терминология, изменения. Европротокол

"Если клиент обратился в страховую компанию впервые, теоретически за 15 дней страховщик должен проверить историю вождения клиента в единой базе и, если были аварии, попросить доплатить. Либо вернуть деньги, если аварий не было и есть бонусы. Если за 15 дней никакой информации не найдено, страховщик соглашается на условия указанного в заявлении на страховании коэффициента (он не может быть меньше единицы) и все, что выяснится потом, уже неважно. Как это будет действовать на самом деле, никто не знает. Все страховые компании отправляют в РСА данные о клиентах, а те готовят базу данных. Первого января страховщиков поставят перед фактом, предоставив все, что есть. Конечно, введение единой базы по ОСАГО - инициатива исключительно полезная. Она должна позволить сделать рынок ОСАГО более прозрачным. Но, к сожалению, мы не знаем, как будет работать база в первое время. Она может быть с искаженными данными, да и просто с отсутствием таковых, тут все зависит от действий других участников рынка ОСАГО", - рассказал Авто.Вести.Ru представитель компании ОСАО "РЕСО-Гарантия" Никита Ситников.http://auto.vesti.ru/doc.html?id=490853&cid=24
свернуть ветку

начала текущего года в нашей стране заработала так называемая автоматизированная информационная система обязательного страхования автогражданской ответственности. В ней будет отражена страховая история, в том числе, количество аварий, каждого водителя.

Как сообщает агентство "Интерфакс" со ссылкой на Российский союз автостраховщиков, в настоящее время в автоматизированную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (АИС ОСАГО) загружено более 72 млн сведений о договорах автогражданки, заключенных в период с 1 января 2011 года по 31 декабря 2012 года. Учитывая то, что за этот период в стране было заключено порядка 74 млн договоров, то база содержит информацию о более чем 90% договоров ОСАГО.

С запуском АИС в эксплуатацию страховщики получат возможность проследить историю аварийности водителей. Таким образом, автомобилисту, совершившему аварию, не удастся избежать повышения стоимости полиса при следующем заключении договора (коэффициент бонус-малус, который отражает аварийность водителя, и сведений о прохождении техосмотра). Причем даже в том случае, если он поменяет компанию.

До сих пор любой водитель мог рассчитывать на скидку за безаварийную езду. Но в то же время страховщик не мог применить повышающий коэффициент к тарифу из-за отсутствия данных об аварийности. Правда, некоторые автостраховщики требовали у новых клиентов документ от предыдущего страховщика о том, что у водителя не было аварий, в которых он виноват. После этого страхователю насчитывалась 5-процентная скидка.

После запуска АИС страховщик сможет проверить всю историю автовладельца по авариям. Если же у страховщика нет доступа к АИС ОСАГО в режиме онлайн, то расчет страховой премии производится на основании заявления автовладельца. Однако же компания может проверить правдивость слов страхователя, получив доступ к базе. Если водитель обманул страховщика относительно количества совершенных им аварий, то следующий полис вырастет в цене. Более того, информация о таком поведении станет доступна всем страховым компаниям.

Сами страховщики обязаны передавать информацию и заключенных договорах в базу данных в течение 15 дней. В РСА отметили, что будут в дальнейшем следить за работой базы и при необходимости вносить изменения с целью оптимизации системы.
свернуть ветку

Участники рынка автомобильного страхования уже не скрывают того, что полисы ОСАГО после Нового года и принятия пары законов сильно подорожают. А именно, поправки об увеличении выплат по имуществу до 400 тысяч рублей увеличат стоимость обязательного автомобильного страхового полиса на 29,7%. Как заявил президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин, еще на 26% должна будет подорожать страховка после увеличения выплат по жизни до 500 тысяч рублей. Таким образом, аппетиты страховщиков получились в два раза больше расчетов Минфина. Ведомство запланировало рост тарифов лишь на 25%, передает "Коммерсант".

РСА объясняет, что поправки об увеличении лимитов выплат в ОСАГО должны опираться на рост базовых ставок "автогражданки" в процентном соотношении на 55,7%. "В случае увеличения страховой суммы в части возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего до 400 тысяч рублей, базовые страховые тарифы по договорам ОСАГО, заключенным в 2013 году, следует увеличить на 29,7%", - заявил глава союза на последней встрече страховщиков.

Как мы писали ранее, в декабре правительство внесло в Госдуму поправки, по которым лимиты выплат по ущербу имуществу увеличиваются в три раза (со 120 тысяч рублей до 400 тысяч рублей). Более того, еще через 15 месяцев после вступления в силу закона увеличиваются и лимиты по возмещению вреда жизни и здоровью (со 160 тысяч рублей до 500 тысяч рублей).

"Для обеспечения стабильного функционирования системы ОСАГО такое повышение (выплат по вреду жизни и здоровью - прим. ред.) должно повлечь увеличение страхового тарифа дополнительно на 26%", - объяснил г-н Бунин.

Свои предложения по изменению страховых тарифов по ОСАГО союз уже передал в Минфин России. Выходит, что рост тарифов у страховщиков (сперва 30%, а потом еще 26%) вдвое превышает оценку Минфина, который заложил в проекте поправок рост ставок только на 25%. При этом страховые фирмы заявили, что если бы не поправки об имущественных выплатах, рост тарифов на ОСАГО составил бы всего 1,12% на 2013 год. http://auto.vesti.ru/doc.html?id=491674
свернуть ветку

Крупнейшие российские страховщики пожаловались властям на критическую ситуацию на рынке ОСАГО и грозят крахом всей системы автострахования. Участники рынка просят повысить стоимость полисов «автогражданки» на 50%, а также отменить распространение закона «О защите прав потребителей» на закон об ОСАГО. Эксперт считает, что ситуация на рынке обязательного страхования пока не критична.

Во вторник Российский союз автостраховщиков (РСА), а также крупнейшие страховые компании на рынке ОСАГО подписали письмо о критической ситуации, сложившейся в сфере обязательного автострахования. «Крупные страховые компании подписали письмо, которое будет отправлено во все инстанции: Госдуму, ФСФР, Минфин, а также первому вице-премьеру (Игорю) Шувалову», — цитирует «Прайм» главу «Ингосстраха» Александра Григорьева, который первым сообщил о письме.

Страховщики настаивают, что если в законодательство не будет внесен ряд принципиальных изменений, то крупнейшие игроки бизнеса начнут сворачивать свой бизнес по ОСАГО.

Это чревато тем, что в отдаленных регионах потребители останутся без полисов автострахования, пояснили «Газете.Ru» в «Ингосстрахе».

Крупнейший участник рынка компания «Росгосстрах», на долю которой приходится около 40% договоров, уже заявил о намерении сократить объемы продаж ОСАГО на территории 28 субъектов РФ. Это напрямую связано с высокой убыточностью по ОСАГО в соответствующих регионах, утверждают в компании.

По мнению участников рынка, добровольное автострахование станет для них убыточным после повышения выплат по «автогражданке». В конце декабря прошлого года правительство направило в Госдуму поправки к закону об ОСАГО. Верхний лимит по «автогражданке» увеличат до 400—500 тысяч рублей, а потерпевшие получат право выбирать тип компенсации. Одновременно предлагаемые поправки повысят стоимость полисов ОСАГО на 25%.

«Считаем, что дискуссия относительно величины, на которую должны увеличиться страховые тарифы, должна носить сугубо экономический, но не социально-политический характер», — пишут страховщики.

В связи с этим страховщики настаивают, что тарифы полисов должны повыситься не на 25%, а на 50%. Сейчас базовая стоимость полиса ОСАГО составляет 1980 рублей, таким образом, она может вырасти до 2970 рублей.

Кроме того, страховщики пожаловались на закон «О защите прав потребителей» (ОЗПП), действие которого пока распространяется на ОСАГО. Дело в том, что 28 июня прошлого года вышло постановление пленума Верховного суда (ВС) 17, согласно которому отношения между страховщиками и страхователями должны подпадать под действие закона ОЗПП. В итоге автовладельцы получили право судиться со своей страховой компанией по месту жительства, а не по месту регистрации компании, как раньше, при этом их освободили от уплаты госпошлины. Кроме того, в пользу автовладельцев стал взыскиваться штраф в размере 50% от присужденной суммы, а также компенсация за моральный вред за неправомерную задержку выплаты страховой суммы.

После этого решения Верховного суда пострадавшим автовладельцам стало заметно проще получать со страховщиков деньги. Те, предпочитая не доводить дело до суда, стали производить выплаты в полном объеме и вовремя. Кроме того, по ОЗПП страховщика обязали выплачивать моральный вред за несвоевременность страховой выплаты.
свернуть ветку

«Защита прав граждан превратилась в повальное взыскание со страховщиков штрафов, пени, морального вреда без попытки судов разобраться в сути взаимоотношений, регулируемых законодательством об ОСАГО», — пожаловались страховщики чиновникам и депутатам.

В итоге это привело к тому, что выплаты страховщиков по решению судов выросли в полтора-два раза по сравнению с нанесенным ущербом, а доля выплат страховщиков по решению судов стала доходить до 30% от общего количества выплат.

Проблема не в законе ОЗПП, а в его действии на рынок страхования, пояснил «Газете.Ru» вице-президент «Ингосстраха» Илья Соломатин. По его словам, все суды в итоге стали руководствоваться толкованием Верховного суда. «Однако в самом законе ОЗПП есть сноска, что он не может распространяться на специальные законы, где условия приобретения этой услуги строго регламентированы государством», — сказал Соломатин. По его словам, ОСАГО как раз является специальным законом, на который нормы закона ОЗПП распространяться не могут. Эти нормы могут распространяться только на добровольное страхование – например, на каско.

«Распространение «Закона о защите прав потребителей» на ОСАГО — это по сути правовой нигилизм, который порождается судами, в том числе Верховным судом», — заявил «Газете.Ru» глава управления методологии обязательных видов «Альфастрахования» Денис Макаров. — Получается, что на страховщиков распространяются санкции сразу двух законов, так как в законе об ОСАГО существуют специальные нормы за некачественное предоставление услуг страховщиками. Получается, что мы наказываемся дважды: и законом об ОСАГО, и судами в рамках закона ОЗПП».

«В этой связи считаем крайне важным наличие в окончательной редакции закона об ОСАГО нормы, исключающей распространение закона о защите прав потребителей на правоотношения, вытекающие из договоров ОСАГО», — настаивают в коллективном письме страховщики.

В текущей ситуации, когда расходы страховщиков на страховые выплаты и судебные разбирательства растут катастрофическими темпами, страховые премии по ОСАГО уже не компенсируют растущие обязательства, говорится в письме.

«На наш взгляд, если не принять срочных мер, крах может грозить всей системе ОСАГО, сложившейся в России за последние десять лет», — прогнозируют ведущие страховые организации.

Письмо подписали президент РСА Павел Бунин, главы компаний «Ингосстрах», «Альянс», СОГАЗ, ВСК, «РЕСО-Гарантия», СГ МСК, «Альфастрахование» и «Росгосстрах».
свернуть ветку

Между тем главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова рассказала «Газете.Ru», что пока положение страховщиков не критично. «Если будет принята норма, что старую деталь считают как новую, без учета износа, то выплаты страховщиков значительно вырастут. Степень убыточности страховых компаний и так находилась на грани, а в последние годы создавалось ощущение, что страховщики избегают полноценных выплат, ищут разнообразные лазейки. Было много обращений в надзорные органы, и появлялись жалобы на страховщиков. Многие стали говорить о том, что страховые компании нужно приструнить. При этом их положение не было чересчур радужным: ОСАГО – не прибыльный и достаточно тяжелый бизнес, — рассказала эксперт. — По всей видимости, они хотят принять предупредительные меры, чтобы этот бизнес не стал совсем убыточным».

«Вероятность того, что ведущие страховщики оставят бизнес ОСАГО из-за резкого снижения его рентабельности, не так уж и низка, — прокомментировал письмо страховщиков Денис Макаров. — Сейчас многие ведущие компании продают ОСАГО для привлечения клиентов, а не ради прибыли, да и сам продукт является публичной офертой».

Согласно реестру РСА, на сегодняшний день на рынке страхования ОСАГО работают 106 компаний. За десятилетнюю историю «автогражданки» в России обанкротились 78 страховых организаций. За январь-июнь 2012 года страховые компании заключили в России 19,1 млн договоров ОСАГО, за что им было начислено страховых премий в размере 56,7 млрд рублей. За этот же период участники рынка по страховым случаям выплатили 27,6 млрд рублей http://www.gazeta.ru/auto/2013/02/12_a_4963105.shtml
свернуть ветку

Министерство финансов выступило против повышения тарифов ОСАГО при увеличении лимита выплат по страховому случаю. В правительстве считают, что у страховщиков еще запас прочности, следовательно перекладывать нагрузку на автовладельцев не стоит.

Как рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку, отвечая на вопрос председателя комитета Натальи Бурыкиной при обсуждении правительственных поправок к закону об автостраховании, тарифы ОСАГО не должны измениться для автовладельцев.

Поправки предусматривают постепенное повышение страховых выплат за причинение вреда имуществу со 120 000 до 400 000 рублей, за причинение вреда жизни и здоровью - со 160 000 до 500 000 рублей. Кроме того, при принятии закона, потерпевший получит право выбрать способ возмещения – отремонтировать машину или взять деньгами. Также законопроект вводит тарифный коридор для полисов ОСАГО и выводит ОСАГО из-под действия закона о защите прав потребителей.

В пояснительной записке к документу отмечается, что в связи с увеличением лимитов покрытия полис подорожает на 25%. Российский союз автостраховщиков, в свою очередь, подсчитал, что тариф ОСАГО должен вырасти не менее чем на 50%. РСА уже не единожды напоминает, что тарифы не менялись с 2003 года, при том, что инфляция за прошедший период превысила 200%. "Мы призываем при обсуждении новых тарифов руководствоваться сугубо экономическими соображениями", - цитирую главу РСА Павла Бунина "Ведомости".

По его словам, если оставить тарифы на нынешнем уровне и одновременно увеличить выплаты, то страховщикам просто неоткуда будет брать средства для возмещения ущерба пострадавшим в авариях автовладельцам. Следовательно, многим придется уйти с рынка ОСАГО. Бунин также отметил, что с 2003 года с рынка ОСАГО ушли 70 страховщиков, а по их обязательствам расплачивается РСА из специального фонда выплат, которые формируется членами Союза. Уход новых игроков нанесет непоправимый удар по компенсационному фонду РСА, считает глава организации.

Чиновники в правительстве уверены, что запас прочности у автостраховщиков еще есть, а потому тарифы повышать не стоит.
свернуть ветку

В пятницу, 22 февраля, прошла встреча топ-менеджеров и владельцев крупнейших российских страховых компаний с министром финансов Антоном Силуановым и его заместителем Алексеем Моисеевым. Не обошлось мероприятие без Всероссийского союза страховщиков (ВСС), который был представлен его президентом Андреем Кигимом.

Напомним, что основным поводом для обсуждения в этой сфере является повышение лимитов выплат за причинение вреда имуществу одного потерпевшего со 120 000 до 400 000 рублей, а вреда жизни и здоровью - со 160 000 до 500 000 рублей. Страховщики в один голос заявили, что повышение лимитов выплат приведет либо к росту цен на полисы ОСАГО, либо к банкротству многих компаний, которые просто не потянут новые правила. Более того, игроки рынка предрекли обрушение рынка и уже готовы создать альтернативное профобъединение, чтобы не платить за страховщиков-банкротов. Напомним, в настоящее время по обязательствам таких компаний расплачивается Российский союз автостраховщиков из специального резерва, который формируется за счет средств членов РСА, то есть самих же страховщиков.

Ранее замминистра финансов Алексей Моисеев, выступая на заседании комитета Госдумы по финансовому рынку, заявил, что Минфин против повышения тарифов на автострахование для автовладельцев. В министерстве уверены, что у страховых компаний еще есть запас прочности.

Верховный суд, в свою очередь, прислал в парламент замечания, в которых указывается, что на ОСАГО должен не только распространяться закон о защите прав потребителей, но страховщики должны выплачивать возмещение без учета износа автомобиля и компенсировать потерпевшим утрату его товарной стоимости.

Поправки в закон об ОСАГО Госдума должна была рассмотреть на заседании в пятницу, однако вопрос так и не был поднят.

Как рассказали "Ведомостям" участники встречи, возможен некий компромисс между регулятором и рынком. В Минфине отметили, что закон, скорее всего, будет принят в первом чтении в нынешней редакции, но тарифы повышать не будут. По словам источника из министерства, обсуждалась идея переноса на год повышения лимитов выплат за причинение вреда имуществу. Они вступят в силу через три месяца после того, как будут приняты поправки, то есть при осуществлении переноса на год, новые лимиты могут быть введены через 15 месяцев. Лимиты по жизни и здоровью вводятся через год после лимитов по "железу". Вместе с переносом сроков было предложено в течение шести месяцев после принятия закона проработать вопрос тарифов на ОСАГО, проведя необходимые расчеты и обоснования.
свернуть ветку

Германия

Правовое регулирование обязательного страхования

a) Правовое основание. Правовым основанием страхования автогражданской ответственности являются Закон об обязательном страховании, Законоположение об ОСАГО и Закон о страховом договоре. В соответствии со статьей 1 Закона об обязательном страховании, для всех автомобилей, участвующих в дорожном движении, обязательным является заключение договора страхования автогражданской ответственности. Транспортные средства Федеративной Республики Германии, Федеральных земель, муниципальных образований с населением более 100 000 человек и органов местной власти освобождаются от этого обязательства. Также не является обязательным страхование транспортных средств, скорость которых, ввиду их конструкции, не может превышать 6 км/ч, а также рабочих транспортных средств, скорость которых не превышает 20 км/ч и регистрация которых не требуется, а также других транспортных средств и прицепов, которые не подлежат регистрации в соответствии с § 2 Закона об обязательном страховании.

b) Минимальная страховая сумма. Минимальная страховая сумма, установленная законом, составляет 7,5 миллионов евро за причинение вреда здоровью и 1 миллион евро за причинение ущерба имуществу, а также 50 000 евро в отношении других финансовых убытков за каждое ДТП. Однако суммы, покрываемые страховыми полисами, как правило, значительно превышают ее, предоставляя до 8 миллионов евро за причинение вреда здоровью каждому потерпевшему, на общую сумму до 50 или 100 миллионов евро.
Урегулирование претензий во внесудебном порядке

a) Регистрация подробностей происшествия. В принципе, прежде всего, необходимо поставить в известность полицию о случившемся ДТП особенно в случаях, когда невозможно точно установить личности участников ДТП. Например, если они проживают за границей, или если транспортное средство зарегистрировано за рубежом.
свернуть ветку

То, какие подробности ДТП полиция регистрирует особенно касательно расчета размера ущерба, а также установления факта и степени телесных повреждений или даже причинения смерти одному или более лицам, зависит от каждого конкретного случая. Если в результате происшествия причиняется только лишь материальный ущерб, то действия полиции обычно сводятся к проверке личных данных водителей и транспортных средств, а также к опросу участников происшествия с целью установления необходимых подробностей.

Если полиция не регистрирует подробности происшествия, то следует зафиксировать личные данные об участниках ДТП, а также его свидетелях, в том числе регистрационные номера транспортных средств всех сторон, принимающих участие в ДТП. Пострадавшей стороне следует попытаться найти информацию о страховщике автогражданской ответственности виновной стороны. Хотя стандартная форма Отчета о ДТП европейского образца (Протокол о столкновении автомобилей, составленный заинтересованными водителями) редко используется в Германии при ДТП, отчет о ДТП и схема ДТП должны составляться непосредственно на месте ДТП при любых обстоятельствах. Все повреждения транспортных средств, следы торможения и заноса необходимо зафиксировать или даже сфотографировать.

b) Установление страховщика автогражданской ответственности. Информацию о наименовании и адресе соответствующего страховщика автогражданской ответственности можно получить по справочной линии автомобильных страхователей «Zentralruf der Autoversicherer». Пострадавшая сторона кроме своего собственного адреса обязана также указать регистрационный номер транспортного средства виновной стороны и дату происшествия.

c) Процедура уведомления страховщика автогражданской ответственности. Сторонняя страховая компания виновной стороны должна в срочном порядке получить уведомление по телефону или в письменном виде. Если после ДТП автомобиль годен к эксплуатации, а также в случае, когда поблизости имеется Центр технического осмотра страховой компании ответственной стороны, степень повреждения, нанесенного транспортному средству пострадавшей стороны, может быть установлена там. В вышеупомянутом случае дальнейшие обсуждения относительно степени повреждения исключаются, хотя потерпевшая сторона, конечно, имеет право выбирать того или иного специалиста для оценки степени повреждения, а также центр сервисного обслуживания для устранения соответствующего повреждения.

d) Бюро рекламаций.Если у пострадавшей стороны возникают жалобы относительно урегулирования претензии ее собственным автомобильным страховщиком, например, в результате предъявления претензии относительно собственного ущерба, причиненного ее транспортному средству, эта сторона может обратиться в зарегистрированный арбитражный совет «Versicherungsombudsmann e.V.» после ненадлежащего рассмотрения жалоб с ее стороны соответствующей страховой компанией.
свернуть ветку

Урегулирование претензий в судебном порядке

a) Гражданское судебное разбирательство. Как правило, гражданские судебные разбирательства рассматриваются судом, расположенным по месту жительства ответчика, т.е., в случае ДТП, по месту жительства обвиняемого водителя или владельца зарегистрированного транспортного средства (статья 13 Гражданского процессуального кодекса) или по месту жительства обвиняемого страховщика (статья 17 Гражданского процессуального кодекса). Кроме того, потерпевшая сторона имеет право возбудить судебное разбирательство в том месте, где произошло происшествие (статья 32 Гражданского процессуального кодекса).
Материальная юрисдикция определяется в зависимости от суммы претензии. Суд низшей инстанции (Amtsgericht) имеет право рассматривать все гражданские дела, исковая сумма которых не превышает 5,000 Евро (Статья 23 Гражданского процессуального кодекса). Все дела, исковая сумма которых превышает вышеуказанную сумму, должны рассматриваться в первую очередь в окружном суде (Landgericht).
b) Уголовное преследование. В соответствии со Статьей 403 ff Уголовно-процессуального кодекса потерпевший или его наследники имеют право требовать компенсацию от виновной стороны в том числе и путем проведения уголовно-процессуальных разбирательств при условии, что вышеуказанная претензия не была предъявлена какому-либо другому лицу. Но в истории уголовно-процессуальной практики Германии такие случаи наблюдаются крайне редко.

c) Привлечение адвоката. Если дело рассматривается в окружном суде, то в обязательном порядке привлекается адвокат (статья 78 Гражданского процессуального кодекса). Окружные суды имеют право рассматривать все дела, исковая сумма которых превышает 5,000 Евро.

d) Доказательства. Явка в суд, показания свидетелей и экспертов, а также документы и в некоторых случаях результаты опроса сторон могут рассматриваться в качестве доказательств. Стороны имеют право представлять фотографии ДТП, отчеты полиции, счета, заключения экспертов, а также медицинские заключения и т.д. Согласно так называемому принципу непосредственности доказательства принимаются во время слушания в том суде, где было возбуждено уголовное дело. Таким образом, доказательства, как правило, представляются в процессе судебного слушания, при этом явка свидетелей, вызванных по повестке, обязательна. Отступления от принципа непосредственности возможно лишь в исключительных случаях.

e) Средства правовой защиты.
свернуть ветку

Апелляция. Обжалование решений суда первой инстанции возможно в том случае, когда сумма по жалобе превышает 600,0 Евро, либо в том случае, когда суд первой инстанции признает своим решением справедливость жалобы (Статья 511 Гражданского процессуального кодекса).

Срок подачи апелляции составляет один месяц. Вышеуказанный срок вступает в силу с момента вынесения окончательного решения, но не позднее чем через 6 месяцев после его вынесения (Статья 517 Гражданского процессуального кодекса). В апелляционном производстве дела всегда рассматриваются с юридической точки зрения. Доказательства проверяются повторно только в том случае, когда существуют неоспоримые сомнения относительно их верности и полноты (статья 529 Гражданского процессуального кодекса).

Кассация. Обжалование окончательных решений суда, вынесенных по той или иной жалобе допустимо (статья 542 Гражданского процессуального кодекса) при условии, что апелляционный суд предоставил разрешение на вынесение решения, или кассационный суд предоставил разрешение в дополнение к обжалованию разрешения, в котором было отказано.

Разрешение на апелляцию предоставляется в зависимости от важности дела, либо если в соответствии с законом необходимо дальнейшее толкование, либо в случае, когда решение кассационного суда требуется для соблюдения согласованности.

Вопросы возбуждения судебных разбирательств против решений, выносимых апелляционным судом, входят в компетенцию Верховного федерального суда. Однако Верховный федеральный суд выносит решение лишь на предмет того, нарушил ли апелляционный суд при вынесении решения правовые нормы (статья 545 Гражданского процессуального кодекса).
свернуть ветку

Зеленая карта
«Страховые тарифы», действующие с 15.04.2013
http://www.autoins.ru/media/greengard/A309EFD6-5413-4..
свернуть ветку

За один год страховщики по ОСАГО собрали более 120 млрд рублей, а на выплаты ушло только 62 млрд. Куда уходят деньги за автогражданку, и почему страховщики постоянно жалуются на убыточность бизнеса, разбиралась «Газета.Ru».

По результатам 2012 года сбор страховых премий по ОСАГО составил 120,9 млрд рублей – на 13% больше, чем годом ранее. Выплаты при этом выросли только на 8,6% и достигли 61,9 млрд рублей.

Несмотря на, казалось бы, очевидное несоответствие страховых сборов и выплат, которые различаются в два раза, автостраховщики рассказали «Газете.Ru», что схема работы их бизнеса куда более сложна, чем может показаться на первый взгляд.

«Различные «эксперты» любят говорить, что проблема убыточности придумана страховщиками, а на самом деле ОСАГО — сверхприбыльный бизнес, доходность которого составляет почти 50%. Однако специалист, хотя бы немного знакомый со спецификой страхового рынка, понимает, что на практике это совсем не так», — заявили «Газете.Ru» в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

«Страхование – сложный бизнес, который имеет дело с длинными деньгами, — продолжают в РСА. — Это не торговля арбузами, когда ты отдаешь товар и сразу получаешь прибыль. Страховщик не может предсказать, когда именно произойдет страховой случай, и для оценки объема предстоящих выплат применяет сложные актуарные расчеты».

Представители РСА настаивают на том, что невозможно предсказать, когда именно происходит страховой случай, а значит, объем предстоящих выплат оценить можно только с помощью сложных расчетов.

Как следствие, большая часть собранных премий служит для формирования резервов для будущих возмещений.
свернуть ветку

Резервы, в свою очередь, это оценка будущих убытков, а не заработанная страховщиками сумма, утверждают в РСА. Пояснить конкретную сумму в союзе затруднились, сказав, что каждая компания выделяет свою сумму на резерв.

Из очевидных цифр, представленных РСА, следует, что 20% от денег, собранных по ОСАГО с автовладельцев, составляют общие расходы на ведение бизнеса. То есть на это в 2012 году страховщики потратили 24 млрд рублей. Еще 3% от сборов (3,7 млрд рублей в 2012 году) страховщики обязаны отчислять в компенсационный фонд РСА, который выплачивает деньги потерпевшим клиентам обанкротившихся компаний.

Все остальные расходы страховщиков в РСА детально прокомментировать затруднились, так как у каждой страховой компании своя специфика ведения бизнеса. В союзе утверждают, что сравнивать сборы премий и выплаты за определенный период некорректно. «Так, сборы за 2012 год составили 121 млрд рублей, однако подавляющее большинство договоров продолжит действовать в 2013 году. Например, премия за полис, проданный в ноябре 2012 года, уже зафиксирована в статистике 2012 года, но обязательства страховщика по этому полису продолжают действовать вплоть до ноября 2013 года, — пояснили в организации. — Следовательно, цифры сборов и выплат за 2012 год сравнивать некорректно, ведь убытки по полученным премиям переходят на 2013 год».

Кроме того, в РСА рассказали о системе возврата премий. В начале действия договора в отчетности указано 100% премий, но при расторжении договора (например, о продаже машины) часть премии возвращается страховщику. Но и здесь точное количество таких возвратов в РСА назвать не смогли. По данным участников рынка, количество возвратов не превышает одного процента.

В РСА также сообщили о том, что статистика по сбору премий включает в себя данные даже о тех компаниях, которые ушли с рынка. Те, в свою очередь, зачастую присваивают премии себе, вынуждая РСА платить по их счетам из компенсационного фонда. Данные о сборах обанкротившихся компаний также входят в общую статистику. Недавно подобная история получила огласку – правоохранительные органы выявили мошенничество на сумму 500 млн рублей в одной крупной российской страховой компании, ранее лишенной лицензии из-за большого количество жалоб клиентов, а позже признанной банкротом. Компания задолжала страхователям около 2 млрд рублей.

Помимо прочего, страховщики напомнили о том, что работа в сфере ОСАГО должна быть прибыльной. «Страховая компания – по определению коммерческая организация. В соответствии с Гражданским кодексом целью деятельности СК является получение прибыли. ОСАГО – не исключение. Норма прибыли заложена в 40-м Федеральном законе – она составляет до 5%», — подчеркнули в РСА.

Все страховые компании вкладывают полученные от автовладельцев деньги в ценные бумаги и облигации, что также дает дополнительную прибыль. Сколько в итоге остается страховщикам от этих 120 млрд рублей в качестве чистой прибыли, в РСА сказать затруднились.
свернуть ветку

Прибыль таких лидеров страхового рынка, как «Росгосстрах», «Ингосстрах» и «РЕСО-Гарания», выросла в первые девять месяцев 2012 года в несколько раз и достигла 2,6; 2,7 и 6,9 млрд рублей соответственно. При этом компании не раскрывают информацию о том, какая часть этих средств поступила за счет деятельности фирмы в области ОСАГО.

С доводами РСА категорически не согласны эксперты, опрошенные «Газетой.Ru».

«Страховщики говорят, что в 2012 году собрали 100 рублей, выплатили 50 рублей, а остальные как бы ушли в заначку — то есть деньги остаются в компании. Это примерно то же самое, как деньги у тебя, но жена не знает. А когда жена предъявляет претензии, что принес только 50% от зарплаты, муж на это говорит, что это заначка на будущий период. И это страховщики выдают за серьезную аналитику», — прокомментировал доводы страховщиков координатор общества «синих ведерок» Петр Шкуматов.

По его мнению, вся аргументация страховщиков не может служить основанием того, что по автогражданке идет крайне низкий процент выплат. Так, согласно закону об ОСАГО, 20% от собранных страховых премий действительно должны отходить на ведение бизнеса страховщиками. Однако в эти же 20% входит и прибыль страховых организаций. 3%, как и указывалось выше, должны уходить в компенсационный фонд РСА. Оставшиеся 77% должны выделяться на выплаты автовладельцам. «А страховщики выплачивают только 50%, а про остальные 27% говорят, что в заначке, которая будет использоваться на правильные цели».

«Для тех, кто знаком с этим рынком, не секрет, что страховые компании готовы платить 40% комиссии посредникам, чтобы те привлекали для них новых клиентов по ОСАГО, готовы покупать или иным способом завладевать чужими клиентскими базами, — говорит «Газете.Ru» генеральный директор ООО «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. — Почему же этот «убыточный» бизнес так притягателен для страховых компаний? А потому, что с получением премий по нему у страховых компаний сложностей практически нет, ведь это обязанность каждого автовладельца под угрозой административного штрафа. Поэтому и получили они за 2012 год только по этому виду страхования 121 млрд рублей».

«А вот с добросовестностью и ответственностью в этом бизнесе пока большие сложности, — продолжает Тюрников. — Совсем недавно один из специализированных интернет-порталов о страховании The Insurer посчитал, насколько увеличилась средняя выплата по ОСАГО за последние семь лет. И оказалось, что средняя выплата уменьшилась – с 22 425 в 2006 году до 21 961 рублей в 2012 году. И это ни какие-то скрытые данные, это официальная статистка РСА. При этом за тот же период инфляция составила 60,9% – и это тоже официальная статистика Росстата. Каким образом при инфляции в 60,9% страховым компаниям удалось снизить размер средней выплаты на 2,1%? Напрашивается ответ – за счет автовладельцев. Сейчас с выполнением обязательств у страховых компаний явные трудности, которые на себе ощущает практически каждый автовладелец, обратившийся за выплатой по ОСАГО – в 100% проанализированных нами случаев есть значительная недоплата. И практически в 100% случаев суды по нашим искам признают требования автовладельцев обоснованными и взыскивают дополнительные деньги со страховых компаний. Об этом страховое лобби умалчивает».
свернуть ветку

Государственная Дума приняла в первом чтении поправки в закон об ОСАГО, предусматривающие увеличение страховых выплат с 160 до 500 тысяч рублей за компенсацию вреда жизни и здоровью потерпевшего, и с 120 до 400 тысяч рублей за возмещение имущественного вреда. Как передает РИА Новости, увеличение страховых выплат было принято почти единогласно. По мнению экспертов, остальные процедуры принятия закона не заставят себя долго ждать, несмотря на яростные сопротивления новому документу со стороны страховых компаний.

Данным законопроектом предлагается в два раза (до 50 тысяч рублей) увеличить максимум выплат при оформлении аварии без вызова сотрудников ГИБДД, чтобы водители могли оформлять ДТП по Европротоколу. А также установлен лимит выплаты по Европротоколу в 400 тысяч рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Кроме того, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина заявила, что будет разработан комплекс поправок, направленных на сдерживание роста тарифов по ОСАГО. Таким образом, страховщикам не дадут искусственно вернуть себе прибыль.

Но как отметил замминистра финансов Алексей Моисеев, повышение выплат по договорам страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в долгосрочной перспективе может привести к увеличению тарифов на 25%. Хотя он уточнил, что такое повышение может произойти не ранее чем через 15 месяцев после вступления закона в силу.
свернуть ветку

Директор Департамента развития и маркетинга компании «Автолокатор» Глеб Славутский пояснил «Газете.Ru», что на предполагаемую убыточность страховщиков могут влиять чрезмерные выплаты посредникам, занимающимся реализацией полисов ОСАГО. «На убыточность в России сильно влияют огромные комиссионные (до 40% посредникам, в то время как в Европе этот показатель не превышает 2--3%», — рассказал эксперт. «В России один из наименьших удельный вес страховых выплат клиентам по отношению к собранным страховым премиям. Уровень выплат в среднем составляет около 50--60%. Рентабельность операций по ОСАГО у страховых компаний в России заметно выше, чем в Европе или США», — напомнил Славутский.

Уже в марте Госдума рассмотрит поправки к закону об ОСАГО, которые предусматривают увеличение объема выплат по обязательному автострахованию с 120--160 тысяч рублей до 400--500 тысяч рублей. При этом стоимость полиса планируется повысить на четверть (25%). В настоящее время базовая стоимость полиса составляет 1980 рублей, но с дополнительными коэффициентами может вырасти втрое.

Сами участники рынка ОСАГО утверждают, что рынок «автогражданки» оказался на пороге самого серьезного кризиса за всю историю своего существования. По словам страховщиков, бизнес стал убыточным из-за слишком низких тарифов и недобросовестных компаний. Кроме того, участники рынка ОСАГО попросили вывести эту сферу страхования из-под действия закона о защите прав потребителей (ОЗПП). Власти, в свою очередь, признали обоснованность требований страховщиков, но призвали их оказывать более качественные услуги. http://www.gazeta.ru/auto/2013/03/04_a_4998225.shtml
свернуть ветку

Госдума приняла скандальный законопроект, реформирующий ОСАГО. Выплаты за ДТП для водителей повысятся, однако автогражданка выводится из-под действия закона о защите прав потребителей. После вступления закона в силу власти обещают отложить повышение тарифов на полисы на 15 месяцев, а чтобы стимулировать конкуренцию между участниками рынка, могут ввести понятия ценового коридора. Из-за несовершенства законопроекта следующее чтение пройдет не раньше осенней сессии.

Депутаты Госдумы приняли в первом чтении скандальный законопроект о реформе закона об ОСАГО. Его обсуждение откладывалось трижды и сопровождалось многочисленными скандалами. Дело в том, что сначала планировалось поднять лимиты выплаты для автовладельцев, но одновременно на 25% должны были вырасти тарифы на полисы. Однако Минфин счел, что можно обойтись без подорожания услуги. Кроме того, с июня прошлого года Верховный суд своим постановлением распространил на ОСАГО действие закона «О защите прав потребителей». Это привело к тому, что автовладельцы стали заваливать страховщиков судебными исками и выигрывать их. Участники же рынка указывали на то, что на ОСАГО не может распространяться потребительский закон.

Крупнейшие российские страховщики заявили, что рынок ОСАГО в России находится на пороге крупнейшего за историю своего существования кризиса: якобы автогражданка становится убыточной. Власти согласились с требованиями страховщиков, но призвали их повысить качество услуг.

В пятницу в Госдуме правительственный законопроект представлял замглавы Минфина Алексей Моисеев.

Согласно документу, подготовленному к первому чтению, законопроект выводит ОСАГО из сферы действия закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, лимит выплат по компенсации ущерба имуществу будет увеличен со 120 тысяч рублей до 400 через три месяца после принятия закона, а за вред здоровью — со 160 до 500 тысяч рублей спустя 15 месяцев после принятия. Кроме того, страхователь сможет выбирать между денежной компенсацией и непосредственным ремонтом автомобиля.

Поправки также увеличат лимит выплат по европротоколу (самостоятельное оформление аварии участниками без вызова ДПС) с 25 до 400 тысяч рублей в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. При этом в страховую компанию должны быть предоставлены данные о ДТП, включая фото- или видеоматериалы с фиксацией местоположения транспортных средств.

Представитель Минфина заявил, что для обеспечения этого прироста нужно будет повысить тарифы примерно на 25%.

Ориентировочно это произойдет также через 15 месяцев после принятия закона. Кроме того, Моисеев предложил дать страховщикам возможность конкурировать в цене (сейчас тариф фиксированный для всех участников рынка). По идее Минфина, именно в пределах этого 25-процентного удорожания страховые компании будут предлагать более дорогой или дешевой полис. В остальных регионах лимит будет повышен до 50 тысяч рублей.

После принятия законопроекта единороссы в лице депутата Вячеслава Лысакова поспешили заявить, что они не позволят страховым компаниям «залезать в карман автомобилистам». Выражая объединенную позицию всей фракции, он признал, что законопроект нуждается в серьезной доработке, а его дальнейшая судьба будет зависеть от того, насколько его удастся доработать ко второму чтению. Суть поправок, по его словам, должна свестись к тому, чтобы закон защищал интересы автомобилистов, а не страховщиков. Депутат отметил необходимость гарантирования качественного обслуживания клиентов страховых компаний, а также обязательность своевременных и полноценных выплат по страховым случаям.
свернуть ветку

Глава комитета Госдумы по транспорту единоросс Евгений Москвичев также признал, что к принятым поправкам есть немало замечаний. По его мнению, минимум 80% всех средств должно идти на выплаты автомобилистам и только 20% — в страховые компании. Москвичев подчеркнул, что страховые выплаты нужно увеличивать без увеличения тарифов, то есть оставить базовую стоимость полиса ОСАГО неизменной.

Глава комитета считает, что вместо четырех действующих сейчас в стране законов об автостраховании нужно оставить один универсальный закон — как для автомобилистов, так и для страховых компаний.

Его заместить Виталий Ефимов после голосования отметил, что в 2011 году на каждый автомобиль было выплачено 19 тысяч рублей компенсаций, а в 2012-м – всего 17 тысяч. Таким образом, он отметил увеличение общих страховых сборов страховщиками за счет роста числа машин, но при этом сокращение реальных выплат автомобилистам.

Депутаты признают, что законопроект несовершенен и требует еще радикальной доработки. Поэтому второе чтение состоится не раньше осенней сессии.

Президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников в разговоре с «Газетой.Ru» подчеркнул, что увеличение лимитов выплат по ОСАГО отзовется повышением стоимости полисов, тогда как эксперт считает, что стоимость обязательного страхования автогражданской ответственности не должна возрасти.

Тюрников с неодобрением отозвался о выводе сферы ОСАГО из-под действия закона «О защите прав потребителей». «На всю потребительскую сферу распространяется, а на ОСАГО – нет? Это означает, что страховщики смогут безнаказанно нарушать права своих клиентов», — заключил эксперт. Кроме того, Тюрников посетовал, что поправки к законопроекту не решили одну из основных проблем ОСАГО – учет износа. «Люди получают выплату, за которую невозможно отремонтировать их имущество. Это должно быть изменено», — считает эксперт.

«Я абсолютно уверен, что ко второму чтению из законопроекта уйдет исключение из-под действия ОЗПП. Еще у инициаторов этого документа должна быть полная определенность по поводу увеличения премии, поскольку даже те ведомства, которые утверждали, что цена полиса не должна увеличиваться, сейчас изменили свою позицию и говорят о 25-процентном повышении цены. ОСАГО должно быть лицом к потребителю, а не к страховщику», — сообщил Тюрников.

«Я думаю, что наша Госдума и депутаты должны принимать законопроекты, отвечающие интересам большинства, а в нашем случае это 65 миллионов автолюбителей против 450 страховых компаний, а именно тех фирм, которых это коснется, всего 100», — подытожил эксперт.
свернуть ветку

Широко распиаренная «Российским союзом автостраховщиков» (РСА) автоматизированная информационная система ОСАГО (АИС ОСАГО), позволяющая страховым компаниям без лишней волокиты узнавать всю «аварийную» подноготную автовладельца (даже если он меняет своих страховщиков, как перчатки), дала очередной сбой.

Многие российские водители, меняя страховую компанию, до сих пор сталкиваются с тем, что новый страховщик, рассчитывая стоимость полиса «автогражданки», требует принести справку от прежнего страховщика о безаварийной (или наоборот — аварийной) езде потенциального клиента. И это при том, что, АИС ОСАГО, заработавшая с 1 января 2013 года, должна содержать исчерпывающую информацию об авариях, в которые попадал водитель, за последние два года. Если он, конечно, покупал в этот промежуток времени полис ОСАГО. Если нет, ему автоматически вменяется удорожающий стоимость документа коэффициент 1.
Но даже если автолюбитель не поленится, потеряет время и предоставит такой документ, совершенно не факт, что сэкономит (за каждый год безаварийной езды цена полиса ОСАГО уменьшается на пять процентов, а в случае имевшего места ДТП по вине водителя — возрастает в полтора раза).

На недавней пресс-конференции с участием главы РСА Павла Бунина был проведен занимательный эксперимент. Рассчитывая стоимость полиса, в электронную таблицу номер водительского удостоверения ввели сначала прописными (большими), а затем строчными (маленькими) буквами. И в первом случае система вывела коэффициент равный единице, а во втором — 0,75! Пустячок, а страховщику приятно, если учесть, что ежедневно полисы оформляют не единицы и даже не десятки, а сотни и тысячи граждан. По словам г-на Бунина это временное явление и когда система усовершенствуется (когда это произойдет функционер не сказал, ограничившись общим «в перспективе), подобного происходить не будет. Другими словами, если автовладелец будет невнимателен, его неопределенное время будут надувать и дальше. И все, что грозит за это страховой компании — штраф в десять тысяч рублей. Хотя, как считают некоторые эксперты, здесь вполне можно говорить о мошенничестве и заводить уголовные дела. Любопытно, что об этом думают прокурорские?

Кроме того выяснилось, что страховщики нередко вносят в АИС ОСАГО неполные и даже неверные данные, что тоже бьет по карману автовладельца.

Страховщики нашли очередной способ обмана автовладельцев

Ефим Розкин 29 апреля 2013 в 12:48
свернуть ветку

В правительстве вернулись к идее привязать тарифа "автогражданки" к возрасту машин – чем старше автомобиль, тем дороже страховка. Минтранс, Минпромторг и Минэкономразвития должны к середине июля подготовить единое предложение по этому вопросу.

Вопрос о том, чтобы привязать тарифы ОСАГО к возрасту автомобилей поднимался министерством промышленности и торговли еще в прошлом году. В ведомстве хотели таким образом стимулировать обновление автопарка страны. Однако тогда прочие министерства не согласились. Минтранс счел, что два повышающих коэффициента к тарифу – это слишком (в то время обсуждался еще и экологический). А в Минэкономразвития решили, что новая идея приведет к повышению налоговой нагрузки. Вновь поднял этот вопрос глава правительства Дмитрий Медведев на апрельском совещании в Нижнем Новогороде, поручив трем ведомствами подготовить единое предложение к 15 июля. "Сейчас переговоры вернули, чтобы снять противоречия в рамках рабочей группы", - пояснил "РБК daily" начальник отдела автомобильной промышленности Минпрома Андрей Уланов. По его словам, власти пригласят к обсуждению вопроса автопроизводителей и перевозчиков. По данным Минпромторга, производители разделились на две части: одна поддерживает идею, вторая считает, что эффекта от нее не будет, так как новая техника слишком дорогая.

Правительство предлагает начать с юридических лиц. "Логично, что на безопасность движения сильнее всего влияют коммерческие перевозки", - пояснил Уланов.

Свою лепту внесет и Минфин – в работе над тарифами потребуется заключение ведомства. Однако в министерстве будут настаивать на дополнительных расчетах. "Необходимость стимулировать обновление автопарка не является достаточным основанием для установления дифференцированных ставок по ОСАГО в зависимости от возраста транспортного средства, данное предложение должно быть актуарно (экономически) обосновано", - прокомментировали изданию в пресс-службе министерства.

Представитель ведомства также отметил, что в настоящее время нет статистики, на основе которой возможно подсчитать зависимость риска ДТП в зависимости от возраста автомобиля. Более того, возраст автомобиля, а также износ деталей и агрегатов уже учитывается при расчете выплат в соответствии с законом "Об ОСАГО". "Это можно рассматривать в качестве действующего фактора, стимулирующего обновление парка автомобильной техники", - добавил представитель Минфина.

В Российском союзе автостраховщиков (РСА) также нет статистики, подтверждающей убыточность старых автомобилей. "Если будет соответствующее поручение, процесс подготовки информации со стороны РСА будет небыстрым", - пояснил изданию замначальника комитета по методологии РСА Михаил Порватов.
свернуть ветку

А был ли умысел?

Страховые компании порой отказываются выплачивать страховое возмещение владельцу полиса КАСКО, поскольку считают, что клиент сам виноват в том, что его застрахованное имущество пострадало.

По закону страховщик действительно имеет право не платить страховое возмещение или платить его в меньшем размере, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя. При этом умысел обязательно должен быть доказан, поясняет Верховный суд РФ и разъясняет свою позицию на примере жителя Пензенской области. Мужчина действительно сам оказался виноват в своих бедах – забыл защелкнуть капот на фиксатор, при движении автомобиля капот открылся и разбил стекло. Страховая компания платить отказалась, полагая, что в действиях гражданина имелся умысел на причинение вреда его автомобилю. Суд в этом случае встал на сторону водителя, указав, что в данной ситуации умысла, как его понимает закон, в действиях гражданина не было.
Стоит помнить, что в случаях грубой неосторожности страховая компания может отказать в страховой выплате, но не во всяком случае, а только если законом прямо предусмотрено освобождение от уплаты страхового возмещения по мотивам причинения вреда в результате грубой неосторожности.
К примеру, жителю Приморского края, у которого загорелся и затонул катер, обращение в суд не помогло – страховая компания оказалась права, отказав в выплате. Владелец допустил грубую неосторожность в обращении с катером, поскольку перегонял свой катер на зимнюю стоянку, когда навигация официально уже была завершена, а судно его вовремя не прошло техническое освидетельствование (нарушение установленных требований к пользованию маломерными судами и правил навигации). В этом случае Кодексом торгового мореплавания РФ прямо предусмотрено освобождение страховой компании от выплаты страхового возмещения при причинении вреда в результате грубой неосторожности страхователя или отправки судна в немореходном состоянии.

Отдельное внимание Верховный суд РФ уделил случаям, когда владелец полиса АвтоКАСКО садится за руль пьяным и становится виновником ДТП. Страховые компании, как правило, прописывают в договоре, что они освобождаются от выплаты страхового возмещения по риску «ущерб», если повреждение автомобиля произошло по вине страхователя, который сел за руль пьяным и стал виновником ДТП. Решения по таким делам принимались разные. Часть судов России признавала этот пункт договора ничтожным, как противоречащим Гражданскому кодексу РФ. Но Верховный суд РФ разъяснил: если автовладелец согласился с указанным пунктом, подписал договор, а потом в нарушение ПДД сел за руль пьяным и совершил ДТП, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Если водитель осознанно нарушает Правила дорожного движения, но легкомысленно рассчитывает избежать негативных последствий, страховщики на законных основаниях могут отказывать автовладельцам в страховой выплате.
свернуть ветку

У обладателей полисов КАСКО появились весомые аргументы в спорах со страховыми компаниями.

Как бы не прогадать? Этот вопрос волнует и страховые компании, и их клиентов, добровольно застраховавших свои машины, если вдруг у сторон появляется повод для встречи (ДТП, причинение ущерба автомобилю, угон...). И очень часто дело доходит до суда. Раньше в разрешении некоторых принципиальных для автовладельцев вопросов единодушия у судов не было. Теперь исход «страховых» дел станет более предсказуемым. Верховный суд РФ высказал свою позицию по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан.

Время – деньги?

Некоторые страховые компании отказывают владельцам полисов КАСКО в выплате страхового возмещения, если сообщили о страховом случае позже, чем предусмотрено договором страхования.

Автовладельцам стоит знать, что несвоевременное уведомление страховой компании о случившемся ДТП – это еще не повод для отказа выплат страхового возмещения по КАСКО. Да, клиент обязан сообщать компании о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором (в силу договора страхования и Гражданского кодекса РФ). Но ГК РФ предусмотрено, что страхователь может оспорить отказ страховщика, если докажет, что несвоевременное уведомление о страховом случае никак не могло повлиять на обязанность компании выплачивать страховое возмещение.
Так, житель Алтайского края добился выплат, несмотря на то что в ДТП попал 12 декабря 2009 года, а заявление в страховую компанию написал только 11 января 2010 года. Компания добровольно платить отказалась только потому, что клиент обратился с заявлением позже установленного договором срока. Его автомобиль был застрахован по риску «ущерб». Гражданин представил в суд доказательства, что ДТП действительно было и автомобиль получил повреждения, то есть страховой случай наступил и подтвержден, а значит, основания для выплаты страхового возмещения по риску «ущерб» были, сроки уведомления здесь ни на что не влияли.

Договором страхования предусмотрена уплата страховых взносов с рассрочкой, клиент пропустил срок очередного платежа страхового взноса (страховой премии), а в это время наступил страховой случай. Законно ли, если страховая компания в этом случае отказывает в выплате страхового возмещения?

В договоре КАСКО может быть предусмотрено, что страховая премия уплачивается в рассрочку и при просрочке уплаты клиентом очередного платежа страховой премии договор считается прекращенным и компания освобождается от выплаты страхового возмещения.
Верховный суд РФ разъяснил, что такое основание для отказа в выплате страхового возмещения возможно, но для этого компания должна официально расторгнуть договор и сразу же известить страхователя о прекращении действия полиса. В противном случае в выплате страхового возмещения клиенту не может быть отказано.
Для судов при оценке действий сторон в такой ситуации будет иметь значение, какие последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов прописаны в правилах страхования; приняла или нет страховая компания просроченный взнос после наступления страхового случая; вернула или нет уплаченную клиентом с просрочкой часть страховой премии; был ли уведомлен страхователь о расторжении с ним договора в связи с просрочкой внесения страхового взноса.
свернуть ветку

Договорились не по закону?

Некоторые страховые компании отказываются выплачивать деньги по договору КАСКО, если в момент ДТП за рулем застрахованного автомобиля был человек, не вписанный в страховой полис.

Верховный суд РФ пришел к выводу, что такой подход противоречит нормам российского законодательства. Страховщики нередко включают в договор условие о том, что компания освобождается от страховых выплат, если ДТП совершило лицо, не указанное в страховом полисе как допущенное к управлению. Но такое условие ни Гражданским кодексом РФ, ни другим законом не предусмотрено как основание для освобождения от выплаты страхового возмещения по риску «ущерб». А поскольку этот пункт противоречит нормам ГК РФ, он признается недействительным, применению не подлежит и не влечет отказ в страховой выплате.

Должен ли учитываться износ деталей при расчете суммы страхового возмещения?

Верховный суд РФ разрешил принципиальный для водителей вопрос о том, должен ли при возмещении ущерба учитываться износ деталей. Порой даже в одном и том же регионе в схожих делах судами принимались разные решения.
К примеру, одному автовладельцу из Самарской области по решению суда выплатили страховую сумму с учетом процента износа автомобиля, а другому – без учета амортизационного износа. В обоих случаях речь шла об автомобилях, существенно пострадавших в ДТП (стоимость восстановительного ремонта более 70% страховой суммы, так называемая «полная гибель автомобиля»).
Теперь Верховным судом РФ четко определено: включение в договоры условий о выплате страхового возмещения в случае «полной гибели» автомобиля с учетом амортизационного износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств и остаточной стоимости автомобиля не основано на законе. Такие условия договора не подлежат применению.

При выплате страхового возмещения страховые компании нередко отказывают владельцам КАСКО в возмещении утраты товарной стоимости автомобиля.

Утрата товарной стоимости автомобиля (УТС) – это потеря в стоимости восстановленного (например, после ДТП или ущерба) автомобиля по сравнению с ценой этого же транспортного средства до аварии. Единодушия у судов в вопросе возмещения УТС не было. Одни считали, что, если человек добровольно подписал договор, по которому утрата товарной стоимости возмещению не подлежит, значит, страховая компания в этом случае ничего автовладельцу и не должна. Другие исходили из того, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля и в ее возмещении клиенту не может быть отказано. Верховный суд РФ более правильной назвал позицию судов, которые считают УТС реальным ущербом и признают, что по договору добровольного страхования транспортного средства она подлежит возмещению.

Это лишь часть принципиальных для водителей и страховщиков вопросов, затронутых в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ. Этот обзор уже опубликован, а значит, теперь все российские суды должны принимать решения уже с учетом этих разъяснений. При этом не стоит забывать, что судьи рассматривают иски только в пределах заявленных требований – то есть если автовладелец не попросит возместить, скажем, утрату товарной стоимости, то ее и не возместят. Так что автовладельцам совсем не лишним будет и самим изучить свои права.
Оксана КОЗИЦЫНА
http://vdvsn.ru/novosti/avtonovosti/esli_vam_ne_khoty..
Благодарим за помощь в подготовке материала судью Северодвинского городского суда Дениса Олеговича Котова.
свернуть ветку