Страхование. Правила,терминология, изменения. Европротокол
А
Акт о страховом случае - документ, составляемый Страховщиком после подачи Потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение Страховщика о производстве страховой выплаты.
Аннулирование полиса - отмена действия страхового полиса. Может быть произведена с согласия или без него со стороны страхователя.
Акт о страховом случае - документ, составляемый Страховщиком после подачи Потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение Страховщика о производстве страховой выплаты.
Аннулирование полиса - отмена действия страхового полиса. Может быть произведена с согласия или без него со стороны страхователя.
Срок подачи апелляции составляет один месяц. Вышеуказанный срок вступает в силу с момента вынесения окончательного решения, но не позднее чем через 6 месяцев после его вынесения (Статья 517 Гражданского процессуального кодекса). В апелляционном производстве дела всегда рассматриваются с юридической точки зрения. Доказательства проверяются повторно только в том случае, когда существуют неоспоримые сомнения относительно их верности и полноты (статья 529 Гражданского процессуального кодекса).
Кассация. Обжалование окончательных решений суда, вынесенных по той или иной жалобе допустимо (статья 542 Гражданского процессуального кодекса) при условии, что апелляционный суд предоставил разрешение на вынесение решения, или кассационный суд предоставил разрешение в дополнение к обжалованию разрешения, в котором было отказано.
Разрешение на апелляцию предоставляется в зависимости от важности дела, либо если в соответствии с законом необходимо дальнейшее толкование, либо в случае, когда решение кассационного суда требуется для соблюдения согласованности.
Вопросы возбуждения судебных разбирательств против решений, выносимых апелляционным судом, входят в компетенцию Верховного федерального суда. Однако Верховный федеральный суд выносит решение лишь на предмет того, нарушил ли апелляционный суд при вынесении решения правовые нормы (статья 545 Гражданского процессуального кодекса).
«Страховые тарифы», действующие с 15.04.2013
http://www.autoins.ru/media/greengard/A309EFD6-5413-4..
По результатам 2012 года сбор страховых премий по ОСАГО составил 120,9 млрд рублей – на 13% больше, чем годом ранее. Выплаты при этом выросли только на 8,6% и достигли 61,9 млрд рублей.
Несмотря на, казалось бы, очевидное несоответствие страховых сборов и выплат, которые различаются в два раза, автостраховщики рассказали «Газете.Ru», что схема работы их бизнеса куда более сложна, чем может показаться на первый взгляд.
«Различные «эксперты» любят говорить, что проблема убыточности придумана страховщиками, а на самом деле ОСАГО — сверхприбыльный бизнес, доходность которого составляет почти 50%. Однако специалист, хотя бы немного знакомый со спецификой страхового рынка, понимает, что на практике это совсем не так», — заявили «Газете.Ru» в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
«Страхование – сложный бизнес, который имеет дело с длинными деньгами, — продолжают в РСА. — Это не торговля арбузами, когда ты отдаешь товар и сразу получаешь прибыль. Страховщик не может предсказать, когда именно произойдет страховой случай, и для оценки объема предстоящих выплат применяет сложные актуарные расчеты».
Представители РСА настаивают на том, что невозможно предсказать, когда именно происходит страховой случай, а значит, объем предстоящих выплат оценить можно только с помощью сложных расчетов.
Как следствие, большая часть собранных премий служит для формирования резервов для будущих возмещений.
Из очевидных цифр, представленных РСА, следует, что 20% от денег, собранных по ОСАГО с автовладельцев, составляют общие расходы на ведение бизнеса. То есть на это в 2012 году страховщики потратили 24 млрд рублей. Еще 3% от сборов (3,7 млрд рублей в 2012 году) страховщики обязаны отчислять в компенсационный фонд РСА, который выплачивает деньги потерпевшим клиентам обанкротившихся компаний.
Все остальные расходы страховщиков в РСА детально прокомментировать затруднились, так как у каждой страховой компании своя специфика ведения бизнеса. В союзе утверждают, что сравнивать сборы премий и выплаты за определенный период некорректно. «Так, сборы за 2012 год составили 121 млрд рублей, однако подавляющее большинство договоров продолжит действовать в 2013 году. Например, премия за полис, проданный в ноябре 2012 года, уже зафиксирована в статистике 2012 года, но обязательства страховщика по этому полису продолжают действовать вплоть до ноября 2013 года, — пояснили в организации. — Следовательно, цифры сборов и выплат за 2012 год сравнивать некорректно, ведь убытки по полученным премиям переходят на 2013 год».
Кроме того, в РСА рассказали о системе возврата премий. В начале действия договора в отчетности указано 100% премий, но при расторжении договора (например, о продаже машины) часть премии возвращается страховщику. Но и здесь точное количество таких возвратов в РСА назвать не смогли. По данным участников рынка, количество возвратов не превышает одного процента.
В РСА также сообщили о том, что статистика по сбору премий включает в себя данные даже о тех компаниях, которые ушли с рынка. Те, в свою очередь, зачастую присваивают премии себе, вынуждая РСА платить по их счетам из компенсационного фонда. Данные о сборах обанкротившихся компаний также входят в общую статистику. Недавно подобная история получила огласку – правоохранительные органы выявили мошенничество на сумму 500 млн рублей в одной крупной российской страховой компании, ранее лишенной лицензии из-за большого количество жалоб клиентов, а позже признанной банкротом. Компания задолжала страхователям около 2 млрд рублей.
Помимо прочего, страховщики напомнили о том, что работа в сфере ОСАГО должна быть прибыльной. «Страховая компания – по определению коммерческая организация. В соответствии с Гражданским кодексом целью деятельности СК является получение прибыли. ОСАГО – не исключение. Норма прибыли заложена в 40-м Федеральном законе – она составляет до 5%», — подчеркнули в РСА.
Все страховые компании вкладывают полученные от автовладельцев деньги в ценные бумаги и облигации, что также дает дополнительную прибыль. Сколько в итоге остается страховщикам от этих 120 млрд рублей в качестве чистой прибыли, в РСА сказать затруднились.
С доводами РСА категорически не согласны эксперты, опрошенные «Газетой.Ru».
«Страховщики говорят, что в 2012 году собрали 100 рублей, выплатили 50 рублей, а остальные как бы ушли в заначку — то есть деньги остаются в компании. Это примерно то же самое, как деньги у тебя, но жена не знает. А когда жена предъявляет претензии, что принес только 50% от зарплаты, муж на это говорит, что это заначка на будущий период. И это страховщики выдают за серьезную аналитику», — прокомментировал доводы страховщиков координатор общества «синих ведерок» Петр Шкуматов.
По его мнению, вся аргументация страховщиков не может служить основанием того, что по автогражданке идет крайне низкий процент выплат. Так, согласно закону об ОСАГО, 20% от собранных страховых премий действительно должны отходить на ведение бизнеса страховщиками. Однако в эти же 20% входит и прибыль страховых организаций. 3%, как и указывалось выше, должны уходить в компенсационный фонд РСА. Оставшиеся 77% должны выделяться на выплаты автовладельцам. «А страховщики выплачивают только 50%, а про остальные 27% говорят, что в заначке, которая будет использоваться на правильные цели».
«Для тех, кто знаком с этим рынком, не секрет, что страховые компании готовы платить 40% комиссии посредникам, чтобы те привлекали для них новых клиентов по ОСАГО, готовы покупать или иным способом завладевать чужими клиентскими базами, — говорит «Газете.Ru» генеральный директор ООО «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. — Почему же этот «убыточный» бизнес так притягателен для страховых компаний? А потому, что с получением премий по нему у страховых компаний сложностей практически нет, ведь это обязанность каждого автовладельца под угрозой административного штрафа. Поэтому и получили они за 2012 год только по этому виду страхования 121 млрд рублей».
«А вот с добросовестностью и ответственностью в этом бизнесе пока большие сложности, — продолжает Тюрников. — Совсем недавно один из специализированных интернет-порталов о страховании The Insurer посчитал, насколько увеличилась средняя выплата по ОСАГО за последние семь лет. И оказалось, что средняя выплата уменьшилась – с 22 425 в 2006 году до 21 961 рублей в 2012 году. И это ни какие-то скрытые данные, это официальная статистка РСА. При этом за тот же период инфляция составила 60,9% – и это тоже официальная статистика Росстата. Каким образом при инфляции в 60,9% страховым компаниям удалось снизить размер средней выплаты на 2,1%? Напрашивается ответ – за счет автовладельцев. Сейчас с выполнением обязательств у страховых компаний явные трудности, которые на себе ощущает практически каждый автовладелец, обратившийся за выплатой по ОСАГО – в 100% проанализированных нами случаев есть значительная недоплата. И практически в 100% случаев суды по нашим искам признают требования автовладельцев обоснованными и взыскивают дополнительные деньги со страховых компаний. Об этом страховое лобби умалчивает».
Уже в марте Госдума рассмотрит поправки к закону об ОСАГО, которые предусматривают увеличение объема выплат по обязательному автострахованию с 120--160 тысяч рублей до 400--500 тысяч рублей. При этом стоимость полиса планируется повысить на четверть (25%). В настоящее время базовая стоимость полиса составляет 1980 рублей, но с дополнительными коэффициентами может вырасти втрое.
Сами участники рынка ОСАГО утверждают, что рынок «автогражданки» оказался на пороге самого серьезного кризиса за всю историю своего существования. По словам страховщиков, бизнес стал убыточным из-за слишком низких тарифов и недобросовестных компаний. Кроме того, участники рынка ОСАГО попросили вывести эту сферу страхования из-под действия закона о защите прав потребителей (ОЗПП). Власти, в свою очередь, признали обоснованность требований страховщиков, но призвали их оказывать более качественные услуги. http://www.gazeta.ru/auto/2013/03/04_a_4998225.shtml
Данным законопроектом предлагается в два раза (до 50 тысяч рублей) увеличить максимум выплат при оформлении аварии без вызова сотрудников ГИБДД, чтобы водители могли оформлять ДТП по Европротоколу. А также установлен лимит выплаты по Европротоколу в 400 тысяч рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Кроме того, глава комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина заявила, что будет разработан комплекс поправок, направленных на сдерживание роста тарифов по ОСАГО. Таким образом, страховщикам не дадут искусственно вернуть себе прибыль.
Но как отметил замминистра финансов Алексей Моисеев, повышение выплат по договорам страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в долгосрочной перспективе может привести к увеличению тарифов на 25%. Хотя он уточнил, что такое повышение может произойти не ранее чем через 15 месяцев после вступления закона в силу.
Депутаты Госдумы приняли в первом чтении скандальный законопроект о реформе закона об ОСАГО. Его обсуждение откладывалось трижды и сопровождалось многочисленными скандалами. Дело в том, что сначала планировалось поднять лимиты выплаты для автовладельцев, но одновременно на 25% должны были вырасти тарифы на полисы. Однако Минфин счел, что можно обойтись без подорожания услуги. Кроме того, с июня прошлого года Верховный суд своим постановлением распространил на ОСАГО действие закона «О защите прав потребителей». Это привело к тому, что автовладельцы стали заваливать страховщиков судебными исками и выигрывать их. Участники же рынка указывали на то, что на ОСАГО не может распространяться потребительский закон.
Крупнейшие российские страховщики заявили, что рынок ОСАГО в России находится на пороге крупнейшего за историю своего существования кризиса: якобы автогражданка становится убыточной. Власти согласились с требованиями страховщиков, но призвали их повысить качество услуг.
В пятницу в Госдуме правительственный законопроект представлял замглавы Минфина Алексей Моисеев.
Согласно документу, подготовленному к первому чтению, законопроект выводит ОСАГО из сферы действия закона «О защите прав потребителей».
Кроме того, лимит выплат по компенсации ущерба имуществу будет увеличен со 120 тысяч рублей до 400 через три месяца после принятия закона, а за вред здоровью — со 160 до 500 тысяч рублей спустя 15 месяцев после принятия. Кроме того, страхователь сможет выбирать между денежной компенсацией и непосредственным ремонтом автомобиля.
Поправки также увеличат лимит выплат по европротоколу (самостоятельное оформление аварии участниками без вызова ДПС) с 25 до 400 тысяч рублей в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. При этом в страховую компанию должны быть предоставлены данные о ДТП, включая фото- или видеоматериалы с фиксацией местоположения транспортных средств.
Представитель Минфина заявил, что для обеспечения этого прироста нужно будет повысить тарифы примерно на 25%.
Ориентировочно это произойдет также через 15 месяцев после принятия закона. Кроме того, Моисеев предложил дать страховщикам возможность конкурировать в цене (сейчас тариф фиксированный для всех участников рынка). По идее Минфина, именно в пределах этого 25-процентного удорожания страховые компании будут предлагать более дорогой или дешевой полис. В остальных регионах лимит будет повышен до 50 тысяч рублей.
После принятия законопроекта единороссы в лице депутата Вячеслава Лысакова поспешили заявить, что они не позволят страховым компаниям «залезать в карман автомобилистам». Выражая объединенную позицию всей фракции, он признал, что законопроект нуждается в серьезной доработке, а его дальнейшая судьба будет зависеть от того, насколько его удастся доработать ко второму чтению. Суть поправок, по его словам, должна свестись к тому, чтобы закон защищал интересы автомобилистов, а не страховщиков. Депутат отметил необходимость гарантирования качественного обслуживания клиентов страховых компаний, а также обязательность своевременных и полноценных выплат по страховым случаям.
Глава комитета считает, что вместо четырех действующих сейчас в стране законов об автостраховании нужно оставить один универсальный закон — как для автомобилистов, так и для страховых компаний.
Его заместить Виталий Ефимов после голосования отметил, что в 2011 году на каждый автомобиль было выплачено 19 тысяч рублей компенсаций, а в 2012-м – всего 17 тысяч. Таким образом, он отметил увеличение общих страховых сборов страховщиками за счет роста числа машин, но при этом сокращение реальных выплат автомобилистам.
Депутаты признают, что законопроект несовершенен и требует еще радикальной доработки. Поэтому второе чтение состоится не раньше осенней сессии.
Президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников в разговоре с «Газетой.Ru» подчеркнул, что увеличение лимитов выплат по ОСАГО отзовется повышением стоимости полисов, тогда как эксперт считает, что стоимость обязательного страхования автогражданской ответственности не должна возрасти.
Тюрников с неодобрением отозвался о выводе сферы ОСАГО из-под действия закона «О защите прав потребителей». «На всю потребительскую сферу распространяется, а на ОСАГО – нет? Это означает, что страховщики смогут безнаказанно нарушать права своих клиентов», — заключил эксперт. Кроме того, Тюрников посетовал, что поправки к законопроекту не решили одну из основных проблем ОСАГО – учет износа. «Люди получают выплату, за которую невозможно отремонтировать их имущество. Это должно быть изменено», — считает эксперт.
«Я абсолютно уверен, что ко второму чтению из законопроекта уйдет исключение из-под действия ОЗПП. Еще у инициаторов этого документа должна быть полная определенность по поводу увеличения премии, поскольку даже те ведомства, которые утверждали, что цена полиса не должна увеличиваться, сейчас изменили свою позицию и говорят о 25-процентном повышении цены. ОСАГО должно быть лицом к потребителю, а не к страховщику», — сообщил Тюрников.
«Я думаю, что наша Госдума и депутаты должны принимать законопроекты, отвечающие интересам большинства, а в нашем случае это 65 миллионов автолюбителей против 450 страховых компаний, а именно тех фирм, которых это коснется, всего 100», — подытожил эксперт.
Многие российские водители, меняя страховую компанию, до сих пор сталкиваются с тем, что новый страховщик, рассчитывая стоимость полиса «автогражданки», требует принести справку от прежнего страховщика о безаварийной (или наоборот — аварийной) езде потенциального клиента. И это при том, что, АИС ОСАГО, заработавшая с 1 января 2013 года, должна содержать исчерпывающую информацию об авариях, в которые попадал водитель, за последние два года. Если он, конечно, покупал в этот промежуток времени полис ОСАГО. Если нет, ему автоматически вменяется удорожающий стоимость документа коэффициент 1.
Но даже если автолюбитель не поленится, потеряет время и предоставит такой документ, совершенно не факт, что сэкономит (за каждый год безаварийной езды цена полиса ОСАГО уменьшается на пять процентов, а в случае имевшего места ДТП по вине водителя — возрастает в полтора раза).
На недавней пресс-конференции с участием главы РСА Павла Бунина был проведен занимательный эксперимент. Рассчитывая стоимость полиса, в электронную таблицу номер водительского удостоверения ввели сначала прописными (большими), а затем строчными (маленькими) буквами. И в первом случае система вывела коэффициент равный единице, а во втором — 0,75! Пустячок, а страховщику приятно, если учесть, что ежедневно полисы оформляют не единицы и даже не десятки, а сотни и тысячи граждан. По словам г-на Бунина это временное явление и когда система усовершенствуется (когда это произойдет функционер не сказал, ограничившись общим «в перспективе), подобного происходить не будет. Другими словами, если автовладелец будет невнимателен, его неопределенное время будут надувать и дальше. И все, что грозит за это страховой компании — штраф в десять тысяч рублей. Хотя, как считают некоторые эксперты, здесь вполне можно говорить о мошенничестве и заводить уголовные дела. Любопытно, что об этом думают прокурорские?
Кроме того выяснилось, что страховщики нередко вносят в АИС ОСАГО неполные и даже неверные данные, что тоже бьет по карману автовладельца.
Страховщики нашли очередной способ обмана автовладельцев
Ефим Розкин 29 апреля 2013 в 12:48
Вопрос о том, чтобы привязать тарифы ОСАГО к возрасту автомобилей поднимался министерством промышленности и торговли еще в прошлом году. В ведомстве хотели таким образом стимулировать обновление автопарка страны. Однако тогда прочие министерства не согласились. Минтранс счел, что два повышающих коэффициента к тарифу – это слишком (в то время обсуждался еще и экологический). А в Минэкономразвития решили, что новая идея приведет к повышению налоговой нагрузки. Вновь поднял этот вопрос глава правительства Дмитрий Медведев на апрельском совещании в Нижнем Новогороде, поручив трем ведомствами подготовить единое предложение к 15 июля. "Сейчас переговоры вернули, чтобы снять противоречия в рамках рабочей группы", - пояснил "РБК daily" начальник отдела автомобильной промышленности Минпрома Андрей Уланов. По его словам, власти пригласят к обсуждению вопроса автопроизводителей и перевозчиков. По данным Минпромторга, производители разделились на две части: одна поддерживает идею, вторая считает, что эффекта от нее не будет, так как новая техника слишком дорогая.
Правительство предлагает начать с юридических лиц. "Логично, что на безопасность движения сильнее всего влияют коммерческие перевозки", - пояснил Уланов.
Свою лепту внесет и Минфин – в работе над тарифами потребуется заключение ведомства. Однако в министерстве будут настаивать на дополнительных расчетах. "Необходимость стимулировать обновление автопарка не является достаточным основанием для установления дифференцированных ставок по ОСАГО в зависимости от возраста транспортного средства, данное предложение должно быть актуарно (экономически) обосновано", - прокомментировали изданию в пресс-службе министерства.
Представитель ведомства также отметил, что в настоящее время нет статистики, на основе которой возможно подсчитать зависимость риска ДТП в зависимости от возраста автомобиля. Более того, возраст автомобиля, а также износ деталей и агрегатов уже учитывается при расчете выплат в соответствии с законом "Об ОСАГО". "Это можно рассматривать в качестве действующего фактора, стимулирующего обновление парка автомобильной техники", - добавил представитель Минфина.
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) также нет статистики, подтверждающей убыточность старых автомобилей. "Если будет соответствующее поручение, процесс подготовки информации со стороны РСА будет небыстрым", - пояснил изданию замначальника комитета по методологии РСА Михаил Порватов.
Как бы не прогадать? Этот вопрос волнует и страховые компании, и их клиентов, добровольно застраховавших свои машины, если вдруг у сторон появляется повод для встречи (ДТП, причинение ущерба автомобилю, угон...). И очень часто дело доходит до суда. Раньше в разрешении некоторых принципиальных для автовладельцев вопросов единодушия у судов не было. Теперь исход «страховых» дел станет более предсказуемым. Верховный суд РФ высказал свою позицию по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан.
Время – деньги?
Некоторые страховые компании отказывают владельцам полисов КАСКО в выплате страхового возмещения, если сообщили о страховом случае позже, чем предусмотрено договором страхования.
Автовладельцам стоит знать, что несвоевременное уведомление страховой компании о случившемся ДТП – это еще не повод для отказа выплат страхового возмещения по КАСКО. Да, клиент обязан сообщать компании о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором (в силу договора страхования и Гражданского кодекса РФ). Но ГК РФ предусмотрено, что страхователь может оспорить отказ страховщика, если докажет, что несвоевременное уведомление о страховом случае никак не могло повлиять на обязанность компании выплачивать страховое возмещение.
Так, житель Алтайского края добился выплат, несмотря на то что в ДТП попал 12 декабря 2009 года, а заявление в страховую компанию написал только 11 января 2010 года. Компания добровольно платить отказалась только потому, что клиент обратился с заявлением позже установленного договором срока. Его автомобиль был застрахован по риску «ущерб». Гражданин представил в суд доказательства, что ДТП действительно было и автомобиль получил повреждения, то есть страховой случай наступил и подтвержден, а значит, основания для выплаты страхового возмещения по риску «ущерб» были, сроки уведомления здесь ни на что не влияли.
Договором страхования предусмотрена уплата страховых взносов с рассрочкой, клиент пропустил срок очередного платежа страхового взноса (страховой премии), а в это время наступил страховой случай. Законно ли, если страховая компания в этом случае отказывает в выплате страхового возмещения?
В договоре КАСКО может быть предусмотрено, что страховая премия уплачивается в рассрочку и при просрочке уплаты клиентом очередного платежа страховой премии договор считается прекращенным и компания освобождается от выплаты страхового возмещения.
Верховный суд РФ разъяснил, что такое основание для отказа в выплате страхового возмещения возможно, но для этого компания должна официально расторгнуть договор и сразу же известить страхователя о прекращении действия полиса. В противном случае в выплате страхового возмещения клиенту не может быть отказано.
Для судов при оценке действий сторон в такой ситуации будет иметь значение, какие последствия нарушения сроков и порядка уплаты страховых взносов прописаны в правилах страхования; приняла или нет страховая компания просроченный взнос после наступления страхового случая; вернула или нет уплаченную клиентом с просрочкой часть страховой премии; был ли уведомлен страхователь о расторжении с ним договора в связи с просрочкой внесения страхового взноса.
Страховые компании порой отказываются выплачивать страховое возмещение владельцу полиса КАСКО, поскольку считают, что клиент сам виноват в том, что его застрахованное имущество пострадало.
По закону страховщик действительно имеет право не платить страховое возмещение или платить его в меньшем размере, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя. При этом умысел обязательно должен быть доказан, поясняет Верховный суд РФ и разъясняет свою позицию на примере жителя Пензенской области. Мужчина действительно сам оказался виноват в своих бедах – забыл защелкнуть капот на фиксатор, при движении автомобиля капот открылся и разбил стекло. Страховая компания платить отказалась, полагая, что в действиях гражданина имелся умысел на причинение вреда его автомобилю. Суд в этом случае встал на сторону водителя, указав, что в данной ситуации умысла, как его понимает закон, в действиях гражданина не было.
Стоит помнить, что в случаях грубой неосторожности страховая компания может отказать в страховой выплате, но не во всяком случае, а только если законом прямо предусмотрено освобождение от уплаты страхового возмещения по мотивам причинения вреда в результате грубой неосторожности.
К примеру, жителю Приморского края, у которого загорелся и затонул катер, обращение в суд не помогло – страховая компания оказалась права, отказав в выплате. Владелец допустил грубую неосторожность в обращении с катером, поскольку перегонял свой катер на зимнюю стоянку, когда навигация официально уже была завершена, а судно его вовремя не прошло техническое освидетельствование (нарушение установленных требований к пользованию маломерными судами и правил навигации). В этом случае Кодексом торгового мореплавания РФ прямо предусмотрено освобождение страховой компании от выплаты страхового возмещения при причинении вреда в результате грубой неосторожности страхователя или отправки судна в немореходном состоянии.
Отдельное внимание Верховный суд РФ уделил случаям, когда владелец полиса АвтоКАСКО садится за руль пьяным и становится виновником ДТП. Страховые компании, как правило, прописывают в договоре, что они освобождаются от выплаты страхового возмещения по риску «ущерб», если повреждение автомобиля произошло по вине страхователя, который сел за руль пьяным и стал виновником ДТП. Решения по таким делам принимались разные. Часть судов России признавала этот пункт договора ничтожным, как противоречащим Гражданскому кодексу РФ. Но Верховный суд РФ разъяснил: если автовладелец согласился с указанным пунктом, подписал договор, а потом в нарушение ПДД сел за руль пьяным и совершил ДТП, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Если водитель осознанно нарушает Правила дорожного движения, но легкомысленно рассчитывает избежать негативных последствий, страховщики на законных основаниях могут отказывать автовладельцам в страховой выплате.
Некоторые страховые компании отказываются выплачивать деньги по договору КАСКО, если в момент ДТП за рулем застрахованного автомобиля был человек, не вписанный в страховой полис.
Верховный суд РФ пришел к выводу, что такой подход противоречит нормам российского законодательства. Страховщики нередко включают в договор условие о том, что компания освобождается от страховых выплат, если ДТП совершило лицо, не указанное в страховом полисе как допущенное к управлению. Но такое условие ни Гражданским кодексом РФ, ни другим законом не предусмотрено как основание для освобождения от выплаты страхового возмещения по риску «ущерб». А поскольку этот пункт противоречит нормам ГК РФ, он признается недействительным, применению не подлежит и не влечет отказ в страховой выплате.
Должен ли учитываться износ деталей при расчете суммы страхового возмещения?
Верховный суд РФ разрешил принципиальный для водителей вопрос о том, должен ли при возмещении ущерба учитываться износ деталей. Порой даже в одном и том же регионе в схожих делах судами принимались разные решения.
К примеру, одному автовладельцу из Самарской области по решению суда выплатили страховую сумму с учетом процента износа автомобиля, а другому – без учета амортизационного износа. В обоих случаях речь шла об автомобилях, существенно пострадавших в ДТП (стоимость восстановительного ремонта более 70% страховой суммы, так называемая «полная гибель автомобиля»).
Теперь Верховным судом РФ четко определено: включение в договоры условий о выплате страхового возмещения в случае «полной гибели» автомобиля с учетом амортизационного износа частей, узлов и агрегатов транспортных средств и остаточной стоимости автомобиля не основано на законе. Такие условия договора не подлежат применению.
При выплате страхового возмещения страховые компании нередко отказывают владельцам КАСКО в возмещении утраты товарной стоимости автомобиля.
Утрата товарной стоимости автомобиля (УТС) – это потеря в стоимости восстановленного (например, после ДТП или ущерба) автомобиля по сравнению с ценой этого же транспортного средства до аварии. Единодушия у судов в вопросе возмещения УТС не было. Одни считали, что, если человек добровольно подписал договор, по которому утрата товарной стоимости возмещению не подлежит, значит, страховая компания в этом случае ничего автовладельцу и не должна. Другие исходили из того, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля и в ее возмещении клиенту не может быть отказано. Верховный суд РФ более правильной назвал позицию судов, которые считают УТС реальным ущербом и признают, что по договору добровольного страхования транспортного средства она подлежит возмещению.
Это лишь часть принципиальных для водителей и страховщиков вопросов, затронутых в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ. Этот обзор уже опубликован, а значит, теперь все российские суды должны принимать решения уже с учетом этих разъяснений. При этом не стоит забывать, что судьи рассматривают иски только в пределах заявленных требований – то есть если автовладелец не попросит возместить, скажем, утрату товарной стоимости, то ее и не возместят. Так что автовладельцам совсем не лишним будет и самим изучить свои права.
Оксана КОЗИЦЫНА
http://vdvsn.ru/novosti/avtonovosti/esli_vam_ne_khoty..
Благодарим за помощь в подготовке материала судью Северодвинского городского суда Дениса Олеговича Котова.
За последние два года стоимость полиса КАСКО сократилась в среднем с 61 300 рублей до 57 500. То есть вместо 7,6 процента от стоимости автомобиля, автовладельцы платят теперь в среднем 6,5 процента, пишет "Российская газета". По данным компании moneymatika.ru, самые дорогие автомобили в страховании КАСКО - китайские, а самые дешевые - английские и чешские. В относительном выражении самый дешевый в страховании автомобиль - Chevrolet Corvette (3,2% от стоимости), а самый дорогой - Mazda3 (11,3% от стоимости).
А вот самыми дешевыми оказались страховки для шведских, чешских и английских автомобилей - 5%. А английские автомобили, представленные марками Jaguar и Land Rover, не пользуются особой популярностью у угонщиков и сами по себе более дорогие, что в сумме дает относительно низкую стоимость страховки. Остальные марки: немцы, итальянцы, испанцы и корейцы - попадают в середину рынка, и страховка на них обходится в среднем в 7%.
Интересно, что стоимость страховки в разных компаниях на один и тот же автомобиль может различаться более чем в два раза. Более того, часто самую низкую стоимость КАСКО на конкретный автомобиль может предложить компания с самыми высокими ценами на рынке, и, наоборот. Причем стоимость страховки на одну и ту же машину может отличаться в два раза.
Не секрет, что КАСКО для молодого водителя в возрасте 20-25 лет будет стоить в два раза дороже по сравнению с взрослым и опытным водителем в возрасте от 40 лет. Страховые компании также часто требуют для молодых водителей обязательную франшизу в размере до 10 000 рублей, чтобы снизить свои риски. Это делает страховку дешевле на 15-20%.
Кроме того, уже давно в действии решение Верховного суда, который определил, что страховые компании обязаны выплачивать убыток вне зависимости от того, был ли водитель, попавший в аварию, вписан в полис или нет. Поэтому купить дешевый полис на опытного водителя, а кто потом будет за рулем - неважно.
Автомобили китайского производства - абсолютные лидеры по дороговизне страховки. Полис на них обойдется примерно в 9% или 45 000 рублей. Французские автомобили довольно дороги в кузовном ремонте и за счет этого также имеют дорогие страховки КАСКО в размере около 8%. Японские машины в лидерах по угоняемости, поэтому имеют дорогую страховку в 8%.
Страховые компании опубликовали и "черный список" автомобилей, которых стоит опасаться на дороге. Поведение их водителей абсолютно непредсказуемо. Это подтверждает аварийная статистика. Так, водители Hyundai Getz и Chevrolet Spark обычно медленно плетутся в крайней левой полосе, никому не уступая дорогу. А водители Mazda 3, Mazda 6, Mitsubishi Lancer, Honda Accord, Honda Civic пролетают мимо вас на бешеной скорости, чтобы быстрее занять свободную полосу. И от тех, и от других страховщики советуют держаться на расстоянии.
Анализируем меры правительства по раскачиванию авторынка
В середине мая во всех СМИ появилась новость о скором увеличении стоимости ОСАГО для старых автомобилей – задание разработать соответствующий проект отдал глава правительства Дмитрий Медведев. Сама по себе новость весьма проходная, но позже давайте подумаем об истинных причинах такой инициативы.
Увеличивать ОСАГО для старых машин нелогично, ведь тариф автогражданки отражает вероятность попадания автомобиля в аварию с причинением ущерба чужому имуществу (здоровью). И если привязка к возрасту и стажу водителя еще более-менее понятна, то каким образом влияет возраст машины – нет. Более того, получается парадокс: из-за коэффициентов износа, именно владельцы старых машин получают по ОСАГО меньше всего (когда они невиновны в аварии), при этом за саму страховку отдадут больше...
Предполагаю, что лейтмотив находится в области экономики. Первичный рынок автомобилей тормозится, тогда как основные автопроизводители подписали с правительством (и Минпромторгом, лоббирующим идею повышения ставок ОСАГО) соглашение, которое оговаривает объемы выпуска машин на территории РФ. Для четырех игроков (Renault-Nissan, GM, VW, Ford) – это не менее 300-350 тысяч автомобилей в год, для остальных (например, Toyota и Hyundai) – индивидуальные планки, измеряемые значениями 150-200 тысяч. В конечном итоге это означает, что через несколько лет местные автосборочные предприятия должны производить на 1 миллион автомобилей больше, чем сейчас.
Теперь вспомним историю: раньше у нас был добрый АвтоВАЗ и злые подержанные иномарки. Чтобы избавить первый от последних, ввели пошлины на импорт. Это помогло в конечном итоге не столько АвтоВАЗу, сколько иностранным автосборщикам.
Теперь добром стали эти самые автосборщики, ведь они только-только раскачались. Они создают рабочие места, потихоньку наращивают налоговые отчисления и притягивают в Россию производителей компонентов.
Но спрос на новые машины не растет плановыми темпами, и в данном случае злом является не изможденный пошлинами импорт, а старенькие машины внутри России. Это их владельцы не желают брать кредит и пересаживаться на новые «Калины», «Логаны» и «Солярисы». И пусть пока ситуация не критичная, стагнация рынка заставляет искать новые способы стимуляции.
Даже если идея с повышением тарифов ОСАГО не пройдет или повышение окажется косметическим, нас, скорее всего, ждет прогрессивный побор на возрастные машины. Ведь это - один из самых очевидных способов всколыхнуть первичный рынок.
Подобная практика используется во многих цивилизованных странах, где транспортный налог и стоимость автогражданки для старых автомобилей высока. Все это усугубляется ценой топлива. В результате наступает момент, когда человеку выгоднее взять кредит на новый Ford Mondeo 1.0, а свой раритет отдать за евроценты.
В этом, кстати, была одна из причин дешевых бэушных иномарок из Японии и Германии. Так, если новый Ford Focus в Европе и России оценивается примерно одинаково, то подержанная иномарка гольф-класса может стоить, как у нас «Жигули» того же года. Мы считали это неким подарком судьбы, но во многом виновата именно система тамошних поборов.
Относиться к такой практике можно по-разному. Во многом она полезна, и отсеивает из автопарка более опасные и менее экологичные автомобили в пользу новых. Ведь и автопроизводителям нужно отбивать расходы на «озеленение» автомобилей, а как это сделать, если люди будут ездить на «Вольво» 1965 года по 7 млн километров?
С другой стороны, людей постоянно вгоняют в потребительские игры, не давая стоять на месте. Это вообще характерно для нашего уклада: компьютерщики выпускают новые программы, для них нужны новые ядра процессоров, фотоаппараты со все большим количеством мегапикселей требуют новых терабайтов памяти... http://svpressa.ru/auto/article/68577/
И теперь уже окончательно и бесповоротно гражданин, судящийся со страховой компанией по поводу отказа в выплате по КАСКО, может пользоваться всеми преимуществами Закона РФ «О защите прав потребителей». А это значит, что, обратившись к профессиональному защитнику прав потребителей, гражданин, подавший иск к страховщику, от оплаты госпошлины освобождается. Более того, в случае выигрыша, он не платит и своему юристу — его услуги оплачиваются из штрафа, взысканного со страховой компании.
Более того, теперь страховщик не сможет отказать в выплате на основании того, что в полис КАСКО не вписан человек, управлявший машиной в момент ДТП. Так же ВС РФ подчеркнул, что и страховое возмещение по риску «Угон» должно быть выплачено, даже если пострадавший оставил в машине ключи зажигания и документы на транспортное средство. Правда, надо заметить, что благодаря этому решению в самое ближайшее время стоимость КАСКО может значительно увеличиться. Хотя, с другой стороны, вряд ли страховые компании будут рубить сук, на котором сидят. Ведь тут надо учитывать, что пока рынок КАСКО на подъеме (по некоторым данным, только в этом году он вырастет на 11% по сравнению с годом прошлым, а к 2018 подрастет еще на 45%), а увеличение тарифов при спаде автопродаж может его значительно подорвать. Посмотрим, что у страховщиков возобладает — алчность или здравый смысл.
Другая хорошая новость касается многострадальной «автогражданки». Федеральная служба по финансовым рынкам предложила крупно штрафовать страховщиков за задержки в выплатах по ОСАГО. Если предложение пройдет Госдуму (а там, по некоторым данным, подобную поправку в Закон РФ «Об ОСАГО» поддержат), то допустивший просрочку сотрудник заплатит до 40 000 рублей, а саму страховую компанию накажут на сумму до 210 000. Глядишь, если так дело пойдет и дальше, власти заставят страховое сообщество компенсировать полученный их клиентом вред в полном объеме, а не отделываться жалкими подачками, как это происходит сейчас.
Задержек и отказов в выплатах по ОСАГО и КАСКО может стать гораздо меньше
Михаил Ростарчук 2 июля 2013 в 19:05
Минфин предлагает отменить ОСАГО и прочие виды обязательного страхования к 2020 году. Такие предложения прописаны в "дорожной карте" к стратегии развития страхового рынка и внесены на рассмотрение в правительство, сообщают "Ведомости".
"Больше всего скандалов связано именно с обязательными видами страхования. Нет ни одного обязательного вида страхования, где какая-то из сторон была бы довольна тарифом. Мы хотим от этого отойти и прийти к полному отказу от обязательного страхования", - рассказал замминистра финансов Алексей Моисеев.
В частности, предлагается к указанному сроку поэтапно заменить обязательное страхование с единым тарифом на вмененное, при котором формулируется закон, устанавливающий, что такой-то риск должен быть застрахован. "А как вы это застраховали, где, какой у вас полис - только против этого риска или комбинированный, - уже ваше личное дело", - пояснил Моисеев. Первым этапом на этом пути станет либерализация тарифов по ОСАГО. "Осенью нас ждет большая работа с Госдумой и общественностью: мы вводим тарифный коридор, чтобы на первом этапе ограничить движение цены на ОСАГО и вверх, и вниз", - продолжил замминистра. Соответствующие поправки, которые устанавливают "коридор", в рамках которого страховщики смогут менять тарифы ОСАГО, уже прошли первое чтение. Второе чтение должно состояться осенью.
Сами страховые компании, которые постоянно напоминают о том, что неплохо бы повысить тарифы, в принципе, не против такого решения. "Постепенный отход от жесткого ценового регулирования и его замена экономическими механизмами регулирования необходимы, ведь хороший риск застраховать стоит дешевле, чем худшего качества, а плохой риск страховщики должны просто отказаться страховать. Этим путем можно двигаться при существенном усилении надзора и регулирования, роли саморегулируемых организаций и профобъединений, работающем актуарном аудите", - прокомментировал идею предправления "Согаза" Сергей Иванов.
С Моисеевым также согласен президент "РЕСО-гарантии" Сергей Саркисов: "Он абсолютно прав, что необходимо снижать и уменьшать роль государства в обязательных видах. Мировой опыт показывает: тарифы и условия страхования по обязательным видам формируются союзами, страховщиками, объединениями. Неважно, будет страхование называться обязательным или вмененным; важно, будет ли государство контролировать страхование и качество услуг".
Глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев также называет недопустимым распространение обязательного страхования в ущерб добровольному.
Более скептично настроены чиновники. Экс-замминистра финансов Алексей Саватюгин, который отвечал за страховую отрасль до начала текущего года, уверен, что "нас ждет либо возврат к кэптивам образца начала 2000-х, когда все страхуются у самих себя, либо использование услуг страховой компании "Русский авось".
Бывший чиновник Минфина считает, что если "сейчас переводить обязательное страхование на добровольные рельсы, нужно либо планировать на очень долгую перспективу, либо очень хорошо подумать - обязательные виды страхования кормят добровольные, и таким переходом мы можем убить рынок". Собеседник издания предлагает сейчас ограничить количество видов обязательного страхования теми, что есть на рынке.
Председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин уверен, что обязательное страхование полностью с рынка никогда не исчезнет – слишком хорошую маржу получают страховщики. Зато если ОСАГО перейдет в рыночную плоскость, сервис улучшится, а цены могут снизиться процентов на 40.
Второй важный пункт поправок – передача ответственности за разработку методики оценки ущерба в ОСАГО Российскому союзу автостраховщиков (РСА). С 2003 года закон об ОСАГО действует в отсутствие единой методики оценки восстановительного ремонта легкового автотранспорта. Данная методика находится в разработке Минтранса последние 10 лет и никак не оформится в конкретные документы. В Минфине считают, что страховщики определятся быстрее.
Следствием отсутствия единого нормативного документа в этой области является то, что повреждения одного и того же автомобиля могут оцениваться в разные суммы в зависимости от экспертизы. В итоге суды завалены делами, истцов по которым страховщики подозревают в стремлении с помощью подставных экспертов завысить размер ущерба. "Автоюристы прибывают на место ДТП порой раньше, чем экипаж ДПС, и выкупают у потерпевшего право требования возмещения со страховой компании виновника столкновения", - отмечает директор центра андеррайтинга и управления продуктами страховой компании "Согласие" Дмитрий Кузнецов. Впрочем, он признает и наличие на рынке недобросовестных страховщиков, которые "занижают выплаты, не соблюдают сроки урегулирования или вообще не платят". "Каждый раз при передаче расчета страховщиков независимому эксперту выявляется недоплата. Часто это 50 или 70%", - говорит свои данные президент Ассоциации защиты страхователей Николай Тюрников. Добавляя, что сейчас очень много автомобилистов, которые не могут отремонтировать машину на полученную у страховой компании выплату,.
Единая методика оценки должна упорядочить этот вопрос и лишить мошенников любой из сторон возможности влиять на сумму ущерба. "РСА готов взять на себя ответственность за разработку методики, предварительно проведя тендер на разработчика", - прокомментировал президент ассоциации Павел Бунин, согласившись с тем, что отсутствие единой системы расчетов является основной причиной судебных споров в этой сфере. http://auto.vesti.ru/doc.html?id=532833&cid=24
Проблемы возникнут, когда ущерб авто, застрахованного по КАСКО, признается тотальным. По правилам страхования абсолютно всех страховых компаний, владелец в хлам разбитой машины для того, чтобы получить полное возмещение, должен снять ее с учета и передать страховщику.
— Но по новым правилам, — комментирует ситуацию руководитель «Ассоциации по защите прав автострахователей» Максим Ханжин, — машину нельзя просто снять с учета. Это может сделать только новый хозяин, переоформив машину на себя уже после покупки. Но страховые компании абсолютно не заинтересованы брать в собственность «битые» машины, ведь неизвестно, как долго они будут реализовывать остатки транспортного средства и все это время им придется нести серьезные расходы. Другими словами, теперь при признании машины «погибшей», клиент получит лишь часть страхового возмещения и останется со своим поврежденным авто у разбитого корыта: в худшем случае страховщик откажется производить выплату, а в лучшем — произвести ее за вычетом стоимости остатков авто, годных к дальнейшей эксплуатации...
Понятно, конечно, что рано или поздно страховщики изменят правила страхования, но зная их непомерную жадность можно не сомневаться, что они будут всячески затягивать этот процесс. Выход тут один — при заключении-продлении договора страхования требовать исключить из него пункт об обязательном снятии авто с учета для получения выплат по риску «тоталь». http://www.avtovzglyad.ru/article/2013/10/16/610702-m..
Как пояснил Президент РСА Павел Бунин, работа по отбору операторов мониторинговых систем проводится в связи с готовящимся расширением практики применения системы Европротокола. Он напомнил, что 19 апреля 2013 года в первом чтении принят пакет поправок в закон об ОСАГО, которые предусматривают введение так называемого "безлимитного" Европротокола (в рамках расширенного до 400 тыс. рублей лимита ОСАГО) для двух столиц и их пригородов при несложных ДТП, в которых вред причинен двум транспортным средствам. В остальных регионах предлагается повысить лимит выплат по Европротоколу с 25 тыс. руб. до 50 тыс. руб. В законопроекте указано на необходимость применения технических средств фото- и видео- фиксации обстоятельств ДТП в рамках Европротокола, РСА проводит отбор мониторинговых систем, подходящих под требования законодательства.
"На сегодняшний день только 8% водителей используют возможность оформления ДТП по упрощенной схеме – это очень невысокий показатель. Подобная ситуация объясняется в числе прочего тем, что водители часто не уверены, что смогут верно зафиксировать все обстоятельства аварии и получить страховую выплату. Применение навигационного оборудования позволит достоверно фиксировать и реконструировать обстоятельства ДТП и, безусловно, будет способствовать увеличению интенсивности использования процедуры Европротокола", – сказал Павел Бунин. Он подчеркнул, что в конечном счете популяризация Европротокола позволит сократить количество пробок на дорогах. "Но самое важно, применение навигационного оборудования многократно сократит риск мошенничества со стороны недобросовестных участников движения", – сказал Президент РСА.
Информация, получаемая с навигационного оборудования, позволяет определить не только точное место, дату и время дорожно-транспортного происшествия, но и скорость, направление движения и силу удара, а также получить историю движения транспортного средства перед ДТП. В том числе телематическое оборудование позволяет зафиксировать резкие разгоны, торможения и траекторию передвижения транспортных средств. РСА разработал систему требований к полноте и качеству подобных данных. Те организации, которые будут соответствовать требованиям союза, войдут в список победителей отбора.
Для оценки соответствия требованиям будут проводиться технические испытания мониторинговых систем. Количество участников отбора не ограничено, но каждый из них сможет подать только одну заявку, в ней может быть представлено несколько вариантов предложений по достижению целей отбора. Итоговый список победителей также не ограничен по числу участников, туда войдут все системы, прошедшие испытание и соответствующие установленным требованиям.
По словам представителя Союза, масштабных инвестиций проект не потребует – понадобится лишь расширить текущие затраты на усовершенствование информационной системы.
Документация на проведение отбора размещена на интернет-сайте РСА по адресу: http://www.autoins.ru/ru/Evro/Glonass
Европротокол
Одним из поднятых вопросов стало недостаточное использование правоприменительной практики европротокола. Ранее высказывалось предложение расширить эксперимент по введению лимита выплат по европротоколу (до 400 тысяч рублей) на уровне общего лимита выплат по ОСАГО на все крупные города-миллионники при условии предоставления страховщику фото- или видеоматериалов. Участники мероприятия все-таки склонились к тому, что пока стоит остановиться на четырех субъектах — Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Замминистра финансов Алексей Моисеев отметил, что этот пилотный проект следует «обкатать» на нескольких регионах, а дальше уже думать, продвигать данную конструкцию или нет.
Фото- и видеофиксация
Служба Банка России по финансовым рынкам поддержала предложение о видеофиксации ДТП при оформлении по европротоколу, причем было отмечено, что это должно быть связано со спутниковой фиксацией. А вот к предложению некоторых депутатов ввести формулировку «некорректирующиеся фиксаторы информации» первый замруководителя cлужбы Банка России по финансовым рынкам Владимир Чистюхин посоветовал отнестись предельно осторожно. Никто не спорит, что следует узаконить только те приборы, информацию с которых нельзя подделать, но при этом нужно понимать, что те средства, которые в итоге разрешат использовать, должны быть доступными и недорогими. Союзу автостраховщиков поручено разработать стандарт этих средств, а ЦБ, как регулятор, эти средства утвердит.
Мегарегулятор предлагает законодательно обязать автомобилистов убирать с дороги транспортные средства после ДТП, даже когда нет согласия между сторонами. Это поможет разгрузить дороги и ликвидирует заторы, возникающие из-за того, что участникам движения приходится объезжать попавшие в аварию автомобили. Единственное исключение, при котором не следует трогать такие автомобили, полагают чиновники, это когда есть угроза жизни и здоровью.
Электронное ОСАГО и омбудсмен
Собравшиеся сошлись во мнении, что следует придать договору ОСАГО электронную форму. Это повысит оперативность услуги, снизит вероятность недобросовестных посреднических схем. Однако этот переход необходимо сделать постепенным и плавным, электронный и бумажный носители какое-то время должны существовать параллельно.
Разошлись собравшиеся в вопросе создания института страхового омбудсмена. В ЦБ полагают, что на рынке страхования должен быть медиатор, который снизит количество обращений в суд. В Центробанке подчеркивают, что это произойдет не сразу, но в перспективе нескольких лет это «должно сработать». С этой точкой зрения категорически не согласен председатель экспертного совета по законодательству о страховании при комитете Госдумы по финансовому рынку Александр Коваль. Он полагает, что введение института страхового омбудсмена — это признание несостоятельности надзорного органа, его неэффективной работы. Он надеется, что служба Банка России по финансовым рынкам наладит работу и дополнительного инструмента урегулирования не потребуется, как и применения к ОСАГО Закона о защите прав потребителей. Коваль полагает, что если регулятор будет работать хорошо, то все спорные вопросы можно будет решить в досудебном порядке.
В ЦБ полагают, что Закон о защите прав потребителей должен продолжать действовать на страховом рынке, но с учетом нюансов и особенностей страхового поля. С этим согласен и Союз автостраховщиков, который изменил свое отношение к распространению на ОСАГО Закона о защите прав потребителей. Страховое сообщество согласилось с тем, что права граждан необходимо защищать. Однако страховщики просят учитывать реалии страхового рынка и ограничиться введением социальной неустойки — штрафа в 50% от суммы за несвоевременную оплату неоспоримой части. При этом они считают недопустимым, когда страховая компания узнает о недовольстве клиента только после подачи судебного иска. Важно, чтобы сначала автовладелец и страховщик попытались решить вопрос совместно.
Единая методика оценки ущерба
В РСА особое внимание уделили тому, что до сих пор так и не создана единая методика оценки ущерба, над которой долго трудился Минтранс, но с этой задачей так и не справился. Если бы страховое сообщество располагало необходимой методикой, то страховых споров было бы значительно меньше и меньше было бы вариантов для обогащения такого рода «специалистов», как пресловутые «автоюристы». Поэтому глава РСА Павел Бунин просит ЦБ поддержать РСА в разработке единых правил, а потом их при необходимости скорректировать и утвердить. По мнению главы Ассоциации по защите прав автострахователей Максима Ханжина, необходимо создать рабочую группу, в которую будут входить представители РСА, Минфина, Минюста, Центробанка, а также общественных организаций, защищающих права автострахователей. Рабочая группа на конкурсной основе определит организацию, готовую создать как саму методику, так и обновляемый справочник стоимости запчастей. Наличие справочника позволит экспертам получать единую цену на все существующие запчасти с учетом коэффициента износа, что снимет разногласия между страховщиками и автовладельцами.
РСА также попросил придать юридическую силу типовым схемам ДТП, которые союз уже давно разработал, однако суды их во внимание не принимают. Страховщики высказались против введения тарифного коридора и полагают, что это приведет к банкротству многих страховых компаний.
Президент ФСССО (Федеральный саморегулируемый союз страховых организаций) Александр Коваль подчеркнул, что вообще все проблемы ОСАГО лежат в плоскости либерализации страхового тарифа, и с этим следует определиться в первую очередь. Он также отметил, что не видит конечной цели реформирования ОСАГО. Изменений становится все больше, но к чему они приведут — неясно, вектор движения не определен.
Особые предложения
Депутат Вячеслав Лысаков в своем выступлении отметил, что ОСАГО — социальный, а не коммерческий проект, но страховщики почему-то постоянно об этом забывают. Он поддержал РСА в том, что именно союз должен разработать единую методику ущерба, так как страховщики в этом кровно заинтересованы, а также предложил создать страховой фонд превентивных мероприятий. Закон об ОСАГО не предусматривает создания источника средств для финансирования мероприятий по повышению безопасности дорожного движения, а такой фонд необходим, полагает депутат.
Зам. начальника управления контроля финансовых рынков ФАС России Ирина Смирнова выдвинула идею ввести «период охлаждения, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор и получить назад свои деньги. Она подчеркнула, что до сих пор имеет место навязывание страховщиками дополнительных услуг, этим грешат 20 страховых компаний, и порой автовладелец не успевает опомниться, как оказывается «втянутым» в страховую услугу, за которую платить и не собирался. Для таких случаев было бы неплохо иметь это оружие против ловких страховщиков.
Президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс полагает, что будущее ОСАГО — это базовое каско, и утверждает, что к этому пришли во всех странах мира, и Россия не станет исключением.
Подводя итог дискуссии, ведущая парламентских слушаний председатель комитета по финансовым рынкам Наталья Бурыкина отметила, что по ОСАГО есть еще масса вопросов, на которые пока нет ответов, но тем не менее к началу декабря закон будет подготовлен ко второму чтению, а до этого будут еще раз проведены парламентские слушания, чтобы все стороны могли высказать свою позицию.
Напомним, законопроект об ОСАГО еще весной этого года был принят в первом чтении. http://www.zr.ru/content/news/585991-gosduma-provela-..